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關(guān)于保險(xiǎn)核保,是保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的投保申請(qǐng)進(jìn)行審查、核定和選擇風(fēng)險(xiǎn)的必要過(guò)程。保險(xiǎn)核保是保險(xiǎn)承保的最大前提。最近聽見不少消費(fèi)者都在問(wèn)關(guān)于影響重大疾病核保的問(wèn)題,那么小編就帶大家來(lái)了解一下,有哪些因素是會(huì)影響重大疾病核保的呢?影響重大疾病核保的因素最主要有以下幾個(gè):

1.保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)狀況。為了保證對(duì)客戶的公平,承保一家公司的客戶,盡量希望他是健康人群,同時(shí)又享受健康人的保費(fèi),一旦出險(xiǎn),實(shí)際上是那些健康人群在補(bǔ)貼這些帶病投保的人群。核保的作用是篩出這些逆選擇的人。同時(shí),有些人需要加費(fèi)承保,實(shí)際上是為他既有的疾病買單。如果出險(xiǎn)率與預(yù)期的出現(xiàn)率相差太大,過(guò)高或過(guò)低,證明核保時(shí)過(guò)嚴(yán)或過(guò)松,這時(shí),核保條件就會(huì)發(fā)生調(diào)整。

2.保額(危險(xiǎn)保額,體檢保額)。核保首先要確定一個(gè)危險(xiǎn)保額,就是說(shuō),發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的最高保額,它不是指單一的保額,是在某家保險(xiǎn)公司所購(gòu)買的所有保額的疊加。還有一種叫重大疾病危險(xiǎn)保額,有的客戶買了10萬(wàn)順利承保,但買了30萬(wàn),保險(xiǎn)公司可能會(huì)告知他去體檢,因?yàn)榈搅四硞€(gè)年齡會(huì)有對(duì)應(yīng)的保額,超出了就需要體檢,實(shí)際上也是對(duì)客戶身體狀況的篩選。保險(xiǎn)公司不可能和醫(yī)院一樣對(duì)病人進(jìn)行大面積篩查,所以只能根據(jù)年齡、性別、保額對(duì)一部分人進(jìn)行篩選。如果投保超過(guò)不同的體檢保額,會(huì)出現(xiàn)不同的體檢項(xiàng)目,當(dāng)超過(guò)了體檢保額時(shí),會(huì)出現(xiàn)非常多的體檢項(xiàng)目,例如運(yùn)動(dòng)心電圖、低劑量螺旋CT檢查等。碰到這種情況,核保時(shí)間往往非常長(zhǎng),因?yàn)轶w檢時(shí)間很長(zhǎng),有的體檢并不是一次能完成的,需要2-3次才能完成。

3.公司產(chǎn)品。例如,針對(duì)癌癥的重疾險(xiǎn),在考量時(shí),只考慮癌癥部分發(fā)病率,高血壓是不影響惡性腫瘤發(fā)生的,所以,就不把它作為考量的范圍。市面上重疾可能有90種或者更多,所涵蓋的面越廣,核保考量額內(nèi)容就越多。

4.財(cái)務(wù)核保要求。越是高額保單,財(cái)務(wù)要求越高,因?yàn)樵诟哳~投保過(guò)程中要保證:

第一,他不是逆選擇客戶,例如,一些企業(yè)的客戶,因?yàn)榍妨藗鶆?wù),通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的方式,采取極端措施,獲得高額保險(xiǎn)。所以,要保證沒(méi)有逆選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)。

第二,要看他也沒(méi)有持續(xù)繳費(fèi)能力。續(xù)期對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一個(gè)非常關(guān)鍵的指標(biāo),如果沒(méi)有持續(xù)繳費(fèi)能力,對(duì)保險(xiǎn)公司影響還是非常大的。然后就是收入情況,在核爆手冊(cè)中提示,被保人如果18-30歲,保額不能超過(guò)年收入的20倍;31-45歲,不能超過(guò)15倍,46-60歲,不能超過(guò)10倍,讓收入與保額匹配,確保可以持續(xù)繳費(fèi)。影響重大疾病核保主要就是以上幾個(gè),大家在購(gòu)買的時(shí)候最好是事先了解好,這樣子才能確保順利購(gòu)買。

本文標(biāo)簽: 保額 保險(xiǎn)
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