現(xiàn)在的人越來越有保險(xiǎn)意識(shí),但是潛意識(shí)里又把保險(xiǎn)公司當(dāng)“騙子”。尤其是看到“健康告知”的一長串內(nèi)容后,覺得保險(xiǎn)公司總會(huì)在這里推脫責(zé)任。找各種理由不給消費(fèi)者賠錢。所以在配置醫(yī)療保險(xiǎn)等健康險(xiǎn)前就去體檢或主動(dòng)要求保險(xiǎn)公司給自己體檢。那么,投保醫(yī)療保險(xiǎn)要不要體檢呢?其實(shí),不管是買醫(yī)療險(xiǎn)還是什么保險(xiǎn)都好,有些人買保險(xiǎn),會(huì)被要求體檢也是正常,可并非所有人都要體檢。
若保險(xiǎn)公司沒有要求體檢的,消費(fèi)者主動(dòng)要求體檢,除了得到一次免費(fèi)體檢機(jī)會(huì)(體檢項(xiàng)目也比較少)外,在理賠時(shí)并不會(huì)因此受益,還是該賠的賠,不該賠的一分錢也不會(huì)賠的。況且這種體檢一般是普檢,多由保險(xiǎn)公司自己的體檢部門或其指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)來承擔(dān),檢查的項(xiàng)目具有很強(qiáng)的針對(duì)性。大部分體檢費(fèi)由保險(xiǎn)公司出,也有一部分需要自費(fèi),因而保險(xiǎn)公司為了控制成本,不會(huì)要求所有人都去體檢的。體檢結(jié)束后相關(guān)體檢機(jī)構(gòu)會(huì)出具由保險(xiǎn)公司印制的體檢報(bào)告,保險(xiǎn)公司決定要不要承保會(huì)參考這份報(bào)告,并有法律效力。通常保險(xiǎn)公司在受理醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),會(huì)參考投保的險(xiǎn)種、保額,被保者的年齡、身體狀況等因素,做出要不要體檢的要求。
一般保險(xiǎn)公司出于以下原因會(huì)要求被保者體檢:
1、有過既往病史:依據(jù)投保人填寫的投保單顯示的信息,保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)生過重疾、有大病征兆、家庭遺傳病癥者,無論是老人還是小孩,都要求體檢。
2、超額投保:保險(xiǎn)公司針對(duì)不同年齡、地區(qū)的被保者給出一定免體檢的保額,消費(fèi)者投保的風(fēng)險(xiǎn)保額超過這一額度時(shí),就要體檢;
3、有需要:年齡較大(不同的保險(xiǎn)公司規(guī)定不同,有的要求45歲以上,有的50歲以上)、吸煙、超重,或其它保險(xiǎn)公司認(rèn)為存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的被保者,要體檢;
4、抽查:通常保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)本公司約3%的新保單進(jìn)行抽查,抽查到的被保者就要體檢,調(diào)查結(jié)果和體檢結(jié)果相同,會(huì)發(fā)給核保人員。不過這中獎(jiǎng)率是很低的,大家無須緊張。若體檢出現(xiàn)問題會(huì)怎樣?不同險(xiǎn)種的體檢項(xiàng)目不盡相同,通常醫(yī)療險(xiǎn)體檢尺度是最為嚴(yán)格的,涉及超重或肥胖、高血壓、尿常規(guī)異常、心電圖異常、血糖增高、B超異常等項(xiàng)目。
萬一體檢發(fā)現(xiàn)異常,保險(xiǎn)公司會(huì)參考被保人的身體狀況來核保,給出以下回復(fù):
1、加費(fèi)投保也即在正常保費(fèi)的基礎(chǔ)多加點(diǎn)保費(fèi)才會(huì)承保。
2、延期投保當(dāng)前被保者的健康狀況不甚明了,要延后觀察一段時(shí)間再提出投保申請(qǐng)。到時(shí)候投保手續(xù)與前次相同,重新進(jìn)行核保,被保人要把延期原因告訴保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司會(huì)確認(rèn)被保者目前的身體狀況是不是滿足相關(guān)的承保要求,滿足的承保,不滿足的拒保。
3、除外承保通常對(duì)某些特定疾病或死亡責(zé)任不進(jìn)行承保,別的都正常承保。比如:發(fā)生了甲狀腺結(jié)節(jié)的被保者,保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保人發(fā)生甲狀腺癌的可能性比較高,就會(huì)把這項(xiàng)保障除外,投保后被保者患了甲狀腺癌就不賠,不過患了除此外的其他約定保障的病種是可以得到理賠的。
4、拒保這是最嚴(yán)重的結(jié)果:保險(xiǎn)公司直接拒絕投保。在此提醒大家,害怕被拒而想要隱瞞病情投保的做法是要不得的,不如實(shí)告知,一旦出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司有權(quán)不賠付。
面對(duì)體檢,我們應(yīng)該怎么做?
1、不同保險(xiǎn)公司的核保尺度是不同的,若是邊緣情況,可另外選擇一家核保寬松的保險(xiǎn)公司投保。
2、一定要如實(shí)告知,不要害怕被拒?;蛳胩颖荏w檢而有所隱瞞。健康告知書要認(rèn)真填寫,不要抱有僥幸心理,不然就算成功買到了保險(xiǎn),屆時(shí)出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司不會(huì)理賠的,吃虧的還是你自己!
3、在一家保險(xiǎn)公司內(nèi)的不同產(chǎn)品的核保尺度也不盡相同,從嚴(yán)格到寬松依次是:保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)→續(xù)保時(shí)可審核被保險(xiǎn)人健康狀況的醫(yī)療險(xiǎn)→定期壽險(xiǎn)→終身重疾險(xiǎn)→終身壽險(xiǎn) →分紅險(xiǎn)/年金險(xiǎn)。若某一險(xiǎn)種買不了,那就再換一種或換個(gè)保險(xiǎn)公司買。
4、配置保險(xiǎn)通常是身體健康的人才有的特權(quán),要趁自己身體健康,趁早規(guī)劃,趁早投保,不要等到身體健康出現(xiàn)問題才想著去買保險(xiǎn),這樣想要買到合適的保險(xiǎn)是非常難的。寫在最后:投保時(shí)被要求體檢的,就算體檢結(jié)果不盡如人意,可也能及時(shí)發(fā)現(xiàn)自身身體存在的健康隱患,早發(fā)現(xiàn)、早治療,早治愈。不過小編建議大家,考慮到自己身健康狀況,定期檢查也是必不可少的,而且,保險(xiǎn)真的是要早買早好!