人的一生之中疾病的風(fēng)險(xiǎn)一直存在，很多人都考慮將“重疾險(xiǎn)”和“醫(yī)療險(xiǎn)”納入自己的保險(xiǎn)規(guī)劃范圍中。為什么建議同時(shí)配置購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)呢?
一、認(rèn)識(shí)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，都是為了抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)，保障健康生活而設(shè)置的險(xiǎn)種，兩者都屬于健康險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)分為費(fèi)用補(bǔ)償型和定額給付型兩種。費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)是住院費(fèi)用實(shí)報(bào)實(shí)銷的，一般是在生了病之后，需要自己先花錢治療，然后拿發(fā)票去保險(xiǎn)公司報(bào)銷，當(dāng)然為了方便客戶，現(xiàn)在小編也有向醫(yī)院直付的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，不需要客戶在醫(yī)院支付費(fèi)用，省去了事后理賠。但基礎(chǔ)原則是相同的，醫(yī)療險(xiǎn)的最高報(bào)銷額不超過(guò)治療總費(fèi)用。
定額給付型醫(yī)療險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人被確診后，保險(xiǎn)公司將根據(jù)約定的保險(xiǎn)金額給付，投保金額越高，理賠金額越高。當(dāng)投保金額較低時(shí)，定額給付型的理賠金額可能會(huì)低于實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用;投保金額較高時(shí)，理賠金額也可能高于實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用。而重疾險(xiǎn)則是采用確診一次性給付的模式，賠付額為約定的保險(xiǎn)金額。
舉一個(gè)事例:王先生是家里的頂梁柱，其妻子是家庭主婦，家中還有兩個(gè)小孩。王先生在年底體檢的時(shí)候確診心血管疾病，需要靜養(yǎng)治療一段時(shí)間，公司給了一年的病假，只發(fā)基本工資，家庭收入只有以前的20%。而高額的治療費(fèi)，足以將一個(gè)家庭壓垮。
不幸中的萬(wàn)幸，王先生有為自己購(gòu)買了費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，在確診后，經(jīng)保險(xiǎn)公司確認(rèn)，其中重疾險(xiǎn)一次性給予了50萬(wàn)元保險(xiǎn)金，解決了修養(yǎng)期間的后顧之憂，緩解了家庭的經(jīng)濟(jì)窘境;醫(yī)療險(xiǎn)也同時(shí)發(fā)揮作用，住院期間實(shí)報(bào)實(shí)銷，解決了大部分的醫(yī)療費(fèi)用。
二、如何挑選重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)的適用范圍很廣，保障內(nèi)覆蓋面也比較全面，而重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一般都會(huì)在合同中約定保障的疾病類型。所以我們應(yīng)該將重點(diǎn)放在如何挑選適合自己的重疾險(xiǎn)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)合作，制定了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)一的重大疾病定義，對(duì)常見(jiàn)的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，現(xiàn)在市場(chǎng)上的各個(gè)保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品基本上都包含了這25種重大疾病，主流產(chǎn)品甚至還涵蓋了各種各樣的罕見(jiàn)大病，不少產(chǎn)品保障疾病數(shù)量可達(dá)上百種。
消費(fèi)者可以選擇只含有最基礎(chǔ)保障的重疾產(chǎn)品。當(dāng)然，從保障的全面性來(lái)看，建議預(yù)算足夠的消費(fèi)者選擇主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，更全面地保障疾病風(fēng)險(xiǎn)。
三、保障期限和自我評(píng)估重疾險(xiǎn)通常分為短期、長(zhǎng)期(非終身)和終身重疾險(xiǎn)，而醫(yī)療險(xiǎn)的保障期限通常是一年期，搭配上十分靈活。需要考慮自身預(yù)算情況進(jìn)行自我評(píng)估。如果預(yù)算較低，建議選擇消費(fèi)者最?睞的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，再加上消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品;如果預(yù)算充足，則可以選擇終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
總而言之，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)二者缺一不可，完整搭配才能給予自己完善的醫(yī)療保障。在健康面前，人人都是弱者，選擇保險(xiǎn)就是對(duì)自己身體的保障，對(duì)家人的負(fù)責(zé)。也唯有健康，才能讓我們創(chuàng)造出更多的可能。