那時候人們將普遍高壽,古時候人們說的"人生七十古來稀"的情況現(xiàn)在也是一樣,不過意思都反過來了,以前說的是活過七十的不多,比較稀罕。以后是活不到七十的不多,平均壽命八十以上是個趨勢。想要了解更多關(guān)于怎樣準確的選擇商業(yè)養(yǎng)老保險的知識,請看下文介紹。
面對三高的問題,最明顯的就是人的老年時光將比以前更長,現(xiàn)在平均壽命是七十左右,如果一個人退休,那就是說老年時光是十年。如果以后是八十,您的老年時光就要增加一倍。人活著就要吃飯消費,那么以后養(yǎng)老的費用同比也得增加一倍才夠啊。人最悲慘的其實還不是老來弱病,而是身體健康,而錢用光光了。
隨著老齡化社會的越來越近,今后的社會將呈現(xiàn)出"三高一低"的特點。三高是:今后的社會必然是人均壽命越來越長。還有就是老年人比率越來越高,醫(yī)療費用也越來越高。而隨著人民收入的越來越多,投資渠道的越來越廣,銀行存款利率將持續(xù)維持較低的水平。
現(xiàn)在美國和日本等發(fā)達國家就是如此。
而面對以后低利率的時代,錢儲蓄在銀行是要貶值的。像美國基本是零利率,而日本則更有意思,是負利率。你把錢存銀行不但沒有利息,還要付給銀行保管的費用。這樣一來,考慮到通貨膨脹的因素,錢就貶值得更厲害了。
因此很多人現(xiàn)在更早的就在為養(yǎng)老做準備,除了國家的社會養(yǎng)老保險外,很多人會選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險。越早準備的話就越輕松,這個觀念已經(jīng)越來越為人所了解。從各商業(yè)保險公司養(yǎng)老保險的銷售狀況來看,也確實反映了這種現(xiàn)實。那么我們究竟應(yīng)該怎能買合適的養(yǎng)老保險呢?
一般傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險是固定利率制定的。這種產(chǎn)品的好處就是回報是固定的,以后如果出現(xiàn)零利率或者負利率的情況下,也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。比如在中國90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品,就按照當時的利率設(shè)計的回報,將近10%的回報率。那按照現(xiàn)在的低利率的話,那些產(chǎn)品應(yīng)該是相當合適的了。當然這也從側(cè)面說明了中國保險公司的精算隊伍似乎還少點風(fēng)險控制能力。因為現(xiàn)在看來,這批單子他們肯定要虧損了,因為現(xiàn)在他們自己的投資收益都達不到10%了。
但是傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品其實有一個最大的風(fēng)險,那就是固定利率一般而言,很難抵御通貨膨脹的影響。如果購買的產(chǎn)品是固定利率的,那么以后如果通貨膨脹比較厲害,那這份保險就有失效的可能。而且從經(jīng)驗數(shù)據(jù)看,長期看,通貨膨脹確實是存在的。像上面那種合適的養(yǎng)老保險產(chǎn)品肯定是可遇不可求的了。
因此,各保險公司都推出了分紅型的養(yǎng)老保險和萬能壽險等新型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品理論上比較合理和先進。在這些產(chǎn)品中,設(shè)定固定的保底的回報率或者收益,而真正的回報或者收益則與當時的利率水平和保險公司的經(jīng)營業(yè)績掛鉤,基本都屬于利率敏感型的產(chǎn)品。
這些產(chǎn)品的好處就是:收益與當時的利率和公司業(yè)績掛鉤,因此理論上應(yīng)該可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅,使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。讓人擔(dān)心的是:投保人必須選擇一家可靠的保險公司。否則即使有國家的監(jiān)控和保護,也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。因此關(guān)鍵的是要挑選一家實力強,信譽好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。
但是不管如何,不管你購買什么樣的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,實際上養(yǎng)老保險產(chǎn)品一定要符合安全第一,兼顧收益,確定給付和利率敏感性等特點,才能為您建立起可靠的養(yǎng)老金保障來源。這就需要一定的眼光和一些專業(yè)人士的幫助了。
綜上所述,養(yǎng)老保險是準備養(yǎng)老金保障的一個方面,還有一些其他的投資理財方式也可以作為某一方面的補充和強化。但是一般的投資都帶有或多或少的不確定性和一些風(fēng)險,因此實際上養(yǎng)老保險實際上是解決養(yǎng)老金問題的一個較好的選擇.