以案說險(xiǎn)—充分行使知情權(quán) 了解需求防風(fēng)險(xiǎn)

前言

金融消費(fèi)者在投保保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要內(nèi)容，如保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等。除了保險(xiǎn)公司工作人員的建議之外，還要結(jié)合自身保障需求謹(jǐn)慎選擇，通過認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，了解保險(xiǎn)保障范圍后再?zèng)Q定是否投保；消費(fèi)者如果對投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品及在后續(xù)服務(wù)中有任何疑問，可隨時(shí)向保險(xiǎn)公司工作人員了解，或是撥打保險(xiǎn)公司客服熱線進(jìn)行咨詢，依法保障自身知情權(quán)。

案例簡介

近日，王某聯(lián)系其在保險(xiǎn)公司就職的好友林某，表示想為自己及家人投保健康險(xiǎn)。王某稱因工作較忙，無閑暇時(shí)間了解保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)內(nèi)容，希望林某代其甄選一款適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品直接轉(zhuǎn)賬購買即可。

      出于職業(yè)的責(zé)任感，好友林某提醒王某，購買保險(xiǎn)前應(yīng)結(jié)合個(gè)人情況，妥善選擇適合的保險(xiǎn)，簽署投保協(xié)議前應(yīng)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容，清楚保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任范圍及免責(zé)申明。隨后，向王某推薦了幾款健康險(xiǎn)，并詳細(xì)說明每款產(chǎn)品的保障范圍及責(zé)任免除條款，建議王某詳細(xì)了解后再確認(rèn)是否投保。

      幾日后，王某聯(lián)系林某，表示自己已仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款及免責(zé)聲明，又請教了林某幾個(gè)條款中的問題，最終決定投保其中一款健康險(xiǎn)，同時(shí)對林某專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)表示贊許。

案例分析

  《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

       國家金融監(jiān)督管理總局于2023年9月20日發(fā)布《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》（國家金融監(jiān)督管理總局令﹝2023﹞第2號），要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過合法方式，了解投保人的保險(xiǎn)需求、風(fēng)險(xiǎn)特征、保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)能力、已購買同類保險(xiǎn)的情況以及其他與銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的信息，根據(jù)前述信息確定該投保人可以購買本公司保險(xiǎn)產(chǎn)品類型和等級范圍，并委派合格保險(xiǎn)銷售人員銷售該等級范圍內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

      銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分尊重并自覺保障金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等八項(xiàng)基本權(quán)利。其中，金融消費(fèi)者知情權(quán)是指銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者的知情權(quán)，應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

案例中，保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司的工作人員充分了解了投保人的保險(xiǎn)需求、風(fēng)險(xiǎn)特征、保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)能力、已購買同類保險(xiǎn)的情況以及其他與銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的信息，如實(shí)向消費(fèi)者介紹了保險(xiǎn)條款及免責(zé)聲明部分，切實(shí)維護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。