醫(yī)保共濟(jì)，是指醫(yī)療保險(xiǎn)參保人在參加了職工醫(yī)保后，通過辦理職工醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)，將個(gè)人賬戶授權(quán)給已參保的父母、配偶和子女使用。2021 年 4 月，國務(wù)院辦公廳發(fā)文要求各省在 12 月底前出臺(tái)醫(yī)保家庭共濟(jì)的實(shí)施辦法。自此，醫(yī)保共濟(jì)開始逐步推進(jìn)。
2022 年 12 月 1 日起，北京醫(yī)保開通個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)。2023 年年初，江蘇在全省統(tǒng)一上線職工醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)業(yè)務(wù)。截至 2024 年 5 月 13 日，江蘇共為 652.9 萬人辦理個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)業(yè)務(wù)，家庭共濟(jì)結(jié)算量 2749.2 萬筆，其中跨統(tǒng)籌區(qū)家庭共濟(jì)結(jié)算 218 萬筆。
截至 2024 年 5 月 18 日，已有 22 個(gè)省份和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)實(shí)現(xiàn)了醫(yī)保個(gè)人賬戶省內(nèi)異地家庭共濟(jì)，9 個(gè)省份將于 2024 年年底前實(shí)現(xiàn)醫(yī)保個(gè)人賬戶省內(nèi)異地家庭共濟(jì)。已經(jīng)實(shí)現(xiàn)醫(yī)保個(gè)人賬戶省內(nèi)異地共濟(jì)的地區(qū)包括北京、天津、上海、重慶等。其中，在河北、江蘇等地，職工參保人個(gè)人賬戶的余額不僅能共濟(jì)給省內(nèi)異地參保的直系親屬，而且共濟(jì)的資金還可以跨省使用。
二、醫(yī)保共濟(jì)的實(shí)施范圍與要求
（一）共濟(jì)對象明確
醫(yī)保共濟(jì)成員在不同地區(qū)范圍有所不同。一般來說，包括參保人的父母、配偶、子女等直系親屬。而部分地區(qū)如河北、山西、湖南等地將共濟(jì)范圍擴(kuò)大至近親屬，包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女等。但需要明確的是，家庭共濟(jì)成員不包含配偶的父母以及其他親屬。例如，在西安，參保人的父母、配偶和子女可以享受醫(yī)保 “家庭共濟(jì)”，但不包括配偶的父母以及其他親屬。
（二）基本要求嚴(yán)格
醫(yī)保共濟(jì)需滿足一定的前提條件。首先，親屬要參加基本醫(yī)保，包括職工醫(yī)保和居民醫(yī)保。其次，參保人要辦理職工醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)。同時(shí)，醫(yī)保共濟(jì)只能用于特定的費(fèi)用和范圍。比如，在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和定點(diǎn)藥店就醫(yī)購藥發(fā)生的醫(yī)保報(bào)銷后的醫(yī)療費(fèi)用，不包括自費(fèi)費(fèi)用；可以繳納城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保費(fèi)、購買 “滬惠?！?等。此外，還需注意，家庭共濟(jì)的是個(gè)人賬戶里的錢，而不是醫(yī)保卡，就醫(yī)購藥都必須使用患者本人的醫(yī)?？?。例如在河北，參保人可通過 “河北智慧醫(yī)保” 小程序?yàn)榻H屬辦理醫(yī)保個(gè)人賬戶共濟(jì)綁定和使用，共濟(jì)賬戶中的資金可用于支付醫(yī)藥費(fèi)用，也可以為參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的近親屬繳納醫(yī)保費(fèi)。
三、醫(yī)保共濟(jì)的辦理方法
線上渠道辦理醫(yī)保共濟(jì)
參保人可通過多種線上渠道辦理醫(yī)保共濟(jì)。國家醫(yī)保局提示，參保人可通過國家醫(yī)保服務(wù)平臺(tái) App 地方專區(qū)、當(dāng)?shù)蒯t(yī)保部門微信公眾號、官方網(wǎng)站等 “職工醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭共濟(jì)” 功能模塊，實(shí)現(xiàn)線上辦理。具體途徑由各統(tǒng)籌區(qū)醫(yī)保部門向社會(huì)公開。例如，西安市參保人可以在 “西安市醫(yī)療保障局” 微信公眾號點(diǎn)擊 “醫(yī)保辦理”，進(jìn)入 “醫(yī)保辦事” 頁面，在 “個(gè)人業(yè)務(wù)申報(bào)” 處點(diǎn)擊 “家庭共濟(jì)綁定”，按照頁面提醒完成操作步驟。
此外，還可以通過微信、支付寶搜索 “醫(yī)保家庭共濟(jì)賬戶” 在線辦理。以支付寶為例：1. 可登錄 “支付寶” APP 搜索 “家庭共濟(jì)”；2. 點(diǎn)擊 “立即辦理”；3. 如未領(lǐng)取醫(yī)保電子憑證，請先激活醫(yī)保碼后辦理；4. 激活醫(yī)保碼后，點(diǎn)擊 “立即辦理”；5. 查看承諾書，點(diǎn)擊 “同意并繼續(xù)”；6. 添加共濟(jì)對象；7. 確認(rèn)當(dāng)前共濟(jì)人信息，提交。
線下渠道辦理醫(yī)保共濟(jì)
對于操作智能設(shè)備困難的老年人等特殊群體，可以到線下醫(yī)保大廳辦理。如在蘇州，如遇特殊情況線上辦理不成功或無法辦理的，授權(quán)人可持本人及家庭成員身份證件（醫(yī)保電子憑證、身份證或社?？ǎ┘凹彝コ蓡T有效身份證件信息、家庭關(guān)系承諾書等至醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)窗口申請辦理。在巴彥淖爾市，可持授權(quán)人和使用人的有效身份證件到醫(yī)保服務(wù)大廳辦理。
辦理醫(yī)保共濟(jì)后，使用人在定點(diǎn)醫(yī)院就診，可使用授權(quán)人的職工醫(yī)保個(gè)人賬戶支付需要交納的現(xiàn)金支付的金額。賬戶共濟(jì)可一人給多人辦理共濟(jì)。
四、醫(yī)保共濟(jì)的好處與作用
（一）充分利用資金
職工醫(yī)保設(shè)置了個(gè)人賬戶，參保人每月能有一定金額的返現(xiàn)，可用于支付門診費(fèi)、買藥和購置醫(yī)療器械等。但很多人不常生病，醫(yī)保卡里的錢閑置，無法給家人使用。醫(yī)保改革后，參保人可以在家人看病買藥時(shí)用醫(yī)保個(gè)人賬戶支付，充分利用了資金。例如，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，部分地區(qū)參保人個(gè)人賬戶每月平均返現(xiàn)幾十上百元，一年下來也有不少資金，改革后這些資金可以為家人的醫(yī)療費(fèi)用提供支持，真正做到了物盡其用。
（二）避免違規(guī)參保
職工醫(yī)保并非人人能參加，一些靈活就業(yè)人員和無工作人員只能選擇以靈活就業(yè)身份參?；騾⒓映青l(xiāng)居民醫(yī)保。為參加職工醫(yī)保，部分人可能選擇掛靠公司參保，這種方式不僅成本高，還存在風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在能用家里人的醫(yī)保賬戶負(fù)擔(dān)門診費(fèi)，避免了這些不必要的參保方式。據(jù)了解，掛靠參保機(jī)構(gòu)大多不正規(guī)，容易被坑，可能導(dǎo)致錯(cuò)過參保時(shí)間或因企業(yè)違法受牽連。
（三）刺激參保與增加基金收入
醫(yī)保提高共濟(jì)力后，享受福利的范圍擴(kuò)大，刺激更多人選擇職工醫(yī)保參保。相比城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，職工醫(yī)保有返錢和高占比報(bào)銷的優(yōu)勢，如今還能讓家人受益，很多人不會(huì)錯(cuò)過。參保人數(shù)增加，醫(yī)?；鹗杖胍矔?huì)增多，提高了醫(yī)保的共濟(jì)力。以某地區(qū)為例，醫(yī)保共濟(jì)政策實(shí)施后，參保人數(shù)同比增長了一定比例，為醫(yī)保基金的穩(wěn)定運(yùn)行提供了保障。
（四）減輕家庭負(fù)擔(dān)與促進(jìn)消費(fèi)
醫(yī)保個(gè)人賬戶里的錢原本只能用于特定的醫(yī)療消費(fèi)，不能取現(xiàn)和用于其他消費(fèi)。醫(yī)保個(gè)人賬戶能夠給家人使用后，家庭在看病上的支出減少，原本用于看病的存款可以用于其他消費(fèi)，減輕了家庭經(jīng)濟(jì)壓力。同時(shí)，大量醫(yī)保資金負(fù)擔(dān)家庭醫(yī)藥開銷后，省下的錢用于購物、娛樂等，促進(jìn)了多行業(yè)消費(fèi)，推動(dòng)城市消費(fèi)力增長和經(jīng)濟(jì)上行。例如，某城市在醫(yī)保共濟(jì)政策實(shí)施后，居民消費(fèi)支出中用于非醫(yī)療消費(fèi)的比例有所上升，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了積極影響。
五、醫(yī)保共濟(jì)的注意事項(xiàng)
（一）個(gè)人賬戶資金有限
個(gè)人醫(yī)保賬戶里的錢并不是無限返還的。大部分是參保人自己繳納的社保費(fèi)，以職工醫(yī)保為例，個(gè)人負(fù)擔(dān)的比例相對較少，單位負(fù)擔(dān)的比例較高。醫(yī)保改革后，公司繳納部分中的一定比例劃入統(tǒng)籌賬戶，用于全民共濟(jì)，因此個(gè)人醫(yī)保賬戶的資金會(huì)減少。參保人在使用醫(yī)保個(gè)人賬戶為家人支付費(fèi)用時(shí)，要做好資金分配，不能隨便濫用。例如，重慶職工醫(yī)保門診共濟(jì)保障機(jī)制改革后，隨單位參加職工醫(yī)保的人員，本人繳費(fèi)部分劃入個(gè)人賬戶，單位繳納的部分計(jì)入統(tǒng)籌基金。以個(gè)人身份參加職工醫(yī)保二檔人員，個(gè)人賬戶計(jì)入標(biāo)準(zhǔn)為繳費(fèi)基數(shù)的 2%。同時(shí)，個(gè)人身份參加職工醫(yī)保二檔躉繳人員，個(gè)人賬戶躉繳期間按躉繳基數(shù) 2% 計(jì)入，躉繳期滿后按照退休人員標(biāo)準(zhǔn)計(jì)入。隨單位參保和個(gè)人二檔參保退休人員，70 歲以下退休人員個(gè)人賬戶定額劃入 105 元 / 月，70（含）歲以上退休人員個(gè)人賬戶定額劃入 115 元 / 月。這些數(shù)據(jù)都表明，醫(yī)保個(gè)人賬戶的資金是有限的，在使用時(shí)需謹(jǐn)慎考慮。
（二）嚴(yán)禁轉(zhuǎn)借醫(yī)?？?/span>
醫(yī)保共濟(jì)指的是個(gè)人賬戶里的錢可以給家里人看病時(shí)結(jié)算費(fèi)用，而不是把醫(yī)?？ńo家里人用。醫(yī)?？ㄖ荒軈⒈Ｈ吮救擞糜诘怯洅焯?，轉(zhuǎn)借后一旦被發(fā)現(xiàn)，可能面臨罰款，或者暫停使用醫(yī)?？ǖ奶幜P。國家醫(yī)保局明確規(guī)定，將本人的醫(yī)保憑證轉(zhuǎn)借他人就醫(yī)，或持他人醫(yī)保憑證冒名就醫(yī)的，都屬于欺詐騙保行為。例如，2023 年 1 月，杭州市余杭區(qū)李某不慎在家中摔倒，其表弟譚某將其送往醫(yī)院進(jìn)行治療，并將其社?？ǔ鼋杞o其親戚李某，導(dǎo)致醫(yī)保基金損失 25459.94 元，醫(yī)保行政部門依法責(zé)令二人退回醫(yī)?；?，并處以涉案金額 2 倍的罰款，同時(shí)譚某被處以暫停其醫(yī)療費(fèi)用聯(lián)網(wǎng)結(jié)算 6 個(gè)月的處罰，李某被依法移送公安機(jī)關(guān)處理。再如，小晴因冒用表妹小蘭的醫(yī)?？ū会t(yī)保部門行政處罰，退回騙取的醫(yī)?；?2663.1 元，并被處以 2 倍罰款 5326.2 元。這些案例都提醒我們，嚴(yán)禁轉(zhuǎn)借醫(yī)?？ǎ苊饨o自己和他人帶來不必要的麻煩。
六、醫(yī)保共濟(jì)的未來展望
雖面臨一些問題，但隨著政策不斷完善和推進(jìn)，有望實(shí)現(xiàn)更大范圍的共濟(jì)，為家庭醫(yī)療保障帶來更多便利。
從目前的發(fā)展趨勢來看，醫(yī)保共濟(jì)在未來有著廣闊的發(fā)展前景。一方面，技術(shù)的不斷進(jìn)步將為醫(yī)保共濟(jì)提供更強(qiáng)大的支持。隨著醫(yī)保信息化建設(shè)的不斷推進(jìn)，各地醫(yī)保系統(tǒng)將實(shí)現(xiàn)更高效的互聯(lián)互通。例如，目前一些地區(qū)已經(jīng)在積極探索醫(yī)保大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，通過對參保人員的醫(yī)療數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的醫(yī)保支付和管理。未來，隨著技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，醫(yī)保共濟(jì)有望實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的實(shí)時(shí)結(jié)算，參保人員無論在何地就醫(yī)，都能方便地使用家庭共濟(jì)賬戶進(jìn)行結(jié)算，極大地提高了醫(yī)保共濟(jì)的便捷性。
另一方面，醫(yī)保共濟(jì)的范圍有望進(jìn)一步擴(kuò)大。目前，部分地區(qū)已經(jīng)將共濟(jì)范圍擴(kuò)大到了近親屬，未來，隨著政策的不斷完善，共濟(jì)范圍可能會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大到更多的人群。例如，可以考慮將共濟(jì)范圍擴(kuò)大到非親屬關(guān)系的朋友、鄰居等，通過建立更加廣泛的互助共濟(jì)機(jī)制，為更多的人提供醫(yī)療保障。同時(shí)，醫(yī)保共濟(jì)的使用范圍也可能會(huì)進(jìn)一步拓展，除了目前可以用于支付醫(yī)療費(fèi)用和購買醫(yī)保相關(guān)產(chǎn)品外，未來可能還可以用于支付健康管理、康復(fù)護(hù)理等方面的費(fèi)用，為參保人員提供更加全面的醫(yī)療保障服務(wù)。
此外，隨著人們對醫(yī)療保障需求的不斷提高，醫(yī)保共濟(jì)的政策也將不斷優(yōu)化。例如，可以進(jìn)一步提高醫(yī)保共濟(jì)的支付比例和額度，降低參保人員的醫(yī)療負(fù)擔(dān)；加強(qiáng)對醫(yī)保共濟(jì)資金的監(jiān)管，確保資金的安全和合理使用；完善醫(yī)保共濟(jì)的服務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量和效率等。通過這些措施的實(shí)施，將進(jìn)一步提高醫(yī)保共濟(jì)的保障水平，為家庭醫(yī)療保障帶來更多的便利和實(shí)惠。
總之，醫(yī)保共濟(jì)作為一項(xiàng)重要的醫(yī)療保障政策創(chuàng)新，在未來有著廣闊的發(fā)展前景。我們相信，隨著政策的不斷完善和推進(jìn)，醫(yī)保共濟(jì)將為更多的家庭提供更加全面、便捷、高效的醫(yī)療保障服務(wù)，為保障人民群眾的健康福祉發(fā)揮更大的作用。