案例簡(jiǎn)介：

車(chē)主李某投保車(chē)輛保險(xiǎn)，其行駛證登記使用性質(zhì)為：非營(yíng)運(yùn)家庭自用車(chē)，保險(xiǎn)工作人查看并詢問(wèn)李某車(chē)輛實(shí)際使用性質(zhì)時(shí)，李某表示與行駛證登記一致。數(shù)月后，李某車(chē)輛在高速行駛中不慎發(fā)生碰撞事故，導(dǎo)致車(chē)輛嚴(yán)重受損并造成第三方財(cái)產(chǎn)損失，李某隨后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。經(jīng)保險(xiǎn)公司人員查勘發(fā)現(xiàn)，該車(chē)輛已用于貨物運(yùn)輸，本次出險(xiǎn)時(shí)正在接單送貨。由于車(chē)輛投保登記的使用性質(zhì)為非營(yíng)運(yùn)家庭自用車(chē)，而李某私自改變其使用性質(zhì)用于營(yíng)運(yùn)，危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致商業(yè)車(chē)險(xiǎn)無(wú)法賠付。

案例分析：

車(chē)輛使用性質(zhì)的改變會(huì)對(duì)車(chē)輛原有的風(fēng)險(xiǎn)狀況，保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、保費(fèi)的確定以及是否接受承保具有決定性影響。本案例中，李某以家庭自用車(chē)名義投保的車(chē)輛從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)，事故風(fēng)險(xiǎn)顯著增加，這種行為顯然違反了保險(xiǎn)誠(chéng)信原則，使得保險(xiǎn)人基于原車(chē)輛狀況設(shè)定的保險(xiǎn)條件與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況不符。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》責(zé)任免除第十條第（三）項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

案例提示：

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因其以不確定的風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的，尤其強(qiáng)調(diào)誠(chéng)實(shí)、守信，誠(chéng)信原則是投保人與保險(xiǎn)人雙方都必須遵守的基本原則之一。

根據(jù)該原則，投保人在投保時(shí)應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)，即對(duì)于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估相關(guān)的重要事實(shí)，應(yīng)真實(shí)、完整、準(zhǔn)確地提供信息，不得隱瞞或虛構(gòu)。應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中的各項(xiàng)條款，包括保險(xiǎn)的責(zé)任范圍、免責(zé)事項(xiàng)、保險(xiǎn)金額等。

投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后如因改變車(chē)輛使用性質(zhì)、加裝改裝或其他行為導(dǎo)致標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，務(wù)必遵循誠(chéng)信原則及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并如實(shí)告知與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，避免因隱瞞行為導(dǎo)致保險(xiǎn)權(quán)益受損。