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如何購買保險(xiǎn)絕不是一個(gè)簡單的問題,特別現(xiàn)在市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮,關(guān)于保險(xiǎn)的聲音很多。對于大多數(shù)不了解保險(xiǎn)的人來說,這帶來了很多麻煩。如果您不知道為什么購買保險(xiǎn),為誰購買保險(xiǎn),如何購買保險(xiǎn)等,通常您購買的并不是我們真正需要的保險(xiǎn)。

買保險(xiǎn)最重要的作用就是保障重大風(fēng)險(xiǎn)。為了撥開保險(xiǎn)購買的層層面紗,我們從以下8個(gè)問題,告訴你普通家庭如何明明白白買保險(xiǎn):

1.為什么買保險(xiǎn)?

買保險(xiǎn)是為了什么?就是為了抵御重大風(fēng)險(xiǎn)。

我們都會(huì)面臨哪些重大風(fēng)險(xiǎn)?無非疾病、意外和身故,主要對應(yīng)的就是重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn),其次是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn):

①重疾險(xiǎn):可以降低我們的收入損失,幫助康復(fù)治療;②壽險(xiǎn):定期壽險(xiǎn)可以幫助普通家庭的頂梁柱實(shí)現(xiàn)家庭責(zé)任,對于高凈值家庭,終身壽險(xiǎn)有資產(chǎn)傳承的作用;③百萬醫(yī)療險(xiǎn):應(yīng)對大小疾病和意外傷害,在社保外,補(bǔ)充高額的醫(yī)療費(fèi)用;④意外險(xiǎn):主要針對意外風(fēng)險(xiǎn),解決意外傷殘帶來的失能損失。

健康與意外風(fēng)險(xiǎn)會(huì)伴隨我們的一生。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下,買保險(xiǎn)是越早越好。

2.給誰買保險(xiǎn)?

很多父母不舍得給自己買保險(xiǎn),可要談起孩子,不管買什么保險(xiǎn),多少錢,都舍得花??梢坏┘彝ソ?jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)狀況,孩子還有誰來保護(hù)?

買保險(xiǎn)一定要:先大人后小孩,先家庭經(jīng)濟(jì)支柱,后其他家庭成員。

如果預(yù)算充足,最好為每個(gè)家庭成員合理地買上保險(xiǎn)。在預(yù)算有限的情況下,先保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱,避免家庭遭受經(jīng)濟(jì)重創(chuàng)。

3.買什么樣的保險(xiǎn)更合適?

根據(jù)到期是否返還看,保險(xiǎn)可以分為兩種:消費(fèi)型保險(xiǎn)、返還型保險(xiǎn):

①消費(fèi)型保險(xiǎn):和車險(xiǎn)一樣,如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司按約定理賠,如果沒出險(xiǎn),保障到期就結(jié)束了。因此,消費(fèi)型保險(xiǎn)保費(fèi)低、杠桿高,可以用最少的錢應(yīng)對最重大的風(fēng)險(xiǎn)。②返還型保險(xiǎn):都會(huì)捆綁返還責(zé)任。比如返還型重疾險(xiǎn),一般都會(huì)捆綁身故責(zé)任,同時(shí)重疾和身故還共享保額。也就是賠完重疾,如果再賠壽險(xiǎn)的話,保額就要減掉已經(jīng)賠完的重疾保額。這樣的話,不僅保障大打折扣,而且保費(fèi)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)至少高出60%以上。

比起返還型保險(xiǎn),消費(fèi)型保險(xiǎn)可以把好鋼用在刀刃上,更適合預(yù)算有限的普通家庭。對于承擔(dān)較大家庭財(cái)務(wù)責(zé)任的頂梁柱們,建議通過性價(jià)比更高的定期壽險(xiǎn)來增加壽險(xiǎn)責(zé)任。

關(guān)于繳費(fèi)期限,尤其對于重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn),盡量選擇更長的繳費(fèi)時(shí)間。這樣每年保費(fèi)支出少,可以勻出更多預(yù)算來加保其他險(xiǎn)種,或提高保額。

4.花多少保費(fèi)合適?

到底要拿多少錢買保險(xiǎn)?目前行業(yè)比較流行的方法是雙十原則。即每年交的保費(fèi),控制在年收入的10%左右,對應(yīng)的保額做到年收入的10倍。但這樣的原則其實(shí)很不妥:

同樣是年入50萬的家庭,有的可能沒有任何負(fù)債,有的可能每年要拿30萬去還房貸、車貸,所以雙十法則在實(shí)踐中有很大的局限性。

購買保險(xiǎn)前,一定要考慮清楚自己家庭的實(shí)際情況,尤其是正常收入和剛性支出都有哪些。不要讓保險(xiǎn)占據(jù)了過多的現(xiàn)金流,進(jìn)而影響了生活品質(zhì)。

5.怎樣確定保額?

買保險(xiǎn),保額一定要放在第一位。雖然保障期限是越長越安穩(wěn),但不要因?yàn)橹活櫛U蠒r(shí)間長,而降低了保額。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)支出相對較高,我們就講一下如何確定這兩個(gè)險(xiǎn)種的保額:

①重疾險(xiǎn):購買多少保額的重疾險(xiǎn)才算合理的防范風(fēng)險(xiǎn)?考慮到患病時(shí)的財(cái)務(wù)中斷問題,當(dāng)下的醫(yī)療與康復(fù)費(fèi)用水平,及未來的通脹問題等因素,我們建議保額至少要達(dá)到30~50萬元。

②定期壽險(xiǎn):保額最好能覆蓋家庭的主要債務(wù)與支出,比如車貸、房貸,以及當(dāng)下5年內(nèi)贍養(yǎng)父母、子女教育的費(fèi)用。如果債務(wù)負(fù)擔(dān)較低,也可以相應(yīng)的降低保額,以減少保費(fèi)。如果保費(fèi)預(yù)算充足,保額也可以適當(dāng)提升。

就拿重疾險(xiǎn)舉例,我們建議像這樣處理保額和保障期限:

①如果預(yù)算充足,還嫌麻煩,就直接買保額充足的終身重疾險(xiǎn);

②如果預(yù)算有限,可以先選擇定期重疾險(xiǎn),等支付能力足夠時(shí),再選擇終身重疾險(xiǎn)加保,不要追求保障期限而降低了保額。

6.我能買保險(xiǎn)嗎?

前面說了那么多,最后能不能買保險(xiǎn)其實(shí)才重要。現(xiàn)代人生活壓力越來越大,體檢日益普及,二三十歲的年輕人發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、BMI超標(biāo),已經(jīng)不是什么稀罕事。

所以,我們建議買保險(xiǎn)一定要趁早。在身體狀況良好時(shí)購買保險(xiǎn),承保就很容易;當(dāng)身體的某些指標(biāo)不合格時(shí),很可能出現(xiàn)加費(fèi)、拒保和除外責(zé)任等處理情況。

小結(jié)

買保險(xiǎn)最重要的作用就是保障重大風(fēng)險(xiǎn),保額一定要放在第一位。然而,并沒有一款能適合所有人的產(chǎn)品。所以,對于理解能力、學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)的年輕人,建議先綜合分析個(gè)人各方面因素,與風(fēng)險(xiǎn)保障需求,基于產(chǎn)品測評,明明白白買到最適合自己的保險(xiǎn)。

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