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在商業(yè)險中,真正體現(xiàn)養(yǎng)老性質(zhì)的保險是年金保險,以生存為給付保險金條件,按約定按月或按年分期以現(xiàn)金方式給付。但目前最為流行的養(yǎng)老險是分紅型年金保險,既可分享保險公司的投資經(jīng)營成果,又可在一定年齡后領(lǐng)取養(yǎng)老金。到底分紅型養(yǎng)老險的分紅收益是如何衡量的?紅利來源于“三差”,客戶購買了分紅型年金保險,在一定年齡后將定期領(lǐng)取生存返還金作為養(yǎng)老費用,但這一類產(chǎn)品更大的吸引力在于具有分紅功能,客戶有機會分享保險公司的經(jīng)營成果。值得一提的是,分紅方式不盡相同,市場上有現(xiàn)金分紅和保額分紅,前者即可領(lǐng)取現(xiàn)金、累計生息、抵繳保費等,而后者則為年度紅利轉(zhuǎn)為保額并領(lǐng)取終了紅利。

1.紅利來源于“三差”

客戶購買了分紅型年金保險,在一定年齡后將定期領(lǐng)取生存返還金作為養(yǎng)老費用,但這一類產(chǎn)品更大的吸引力在于具有分紅功能,客戶有機會分享保險公司的經(jīng)營成果。值得一提的是,分紅方式不盡相同,市場上有現(xiàn)金分紅和保額分紅,前者即可領(lǐng)取現(xiàn)金、累計生息、抵繳保費等,而后者則為年度紅利轉(zhuǎn)為保額并領(lǐng)取終了紅利。

分紅保險的紅利主要來自三個方面,分別是費差益、死差益和利差益,也就是業(yè)界常說的“三差分紅”,此外還有退保差益等微弱因素的影響。

其中,費差益指保險公司實際費用率小于預(yù)定費用率產(chǎn)生的盈余,死差益指實際死亡率小于預(yù)定死亡率產(chǎn)生的盈余,利差益指實際投資回報率大于預(yù)定利率產(chǎn)生的盈余。

2.有效抵御通脹的功能

雖然其保障部分的資金預(yù)定利率為2%~2.5%左右,但允許保險公司每年向投保者派發(fā)可浮動的“紅利”,包括現(xiàn)金分紅、保額分紅等形式,因此從分紅險的投資渠道來看,保險公司的投資收益水平通常也會“水漲船高”,一定程度上起到抵御通貨膨脹的作用。

按照保險監(jiān)管部門的規(guī)定,保險公司至少應(yīng)將分紅險在每一個會計年度末可分配盈余部分的70%分配給分紅保單持有人,而未分配盈余則用于平滑年度紅利,使之每年分紅水平保持相對穩(wěn)定,避免出現(xiàn)大起大落,有些保險公司還在保險合同終止(減保、退保、發(fā)生理賠)時,把未分配盈余不低于70%的部分以“終了紅利”的形式兌現(xiàn)給客戶。


保險理財顧問進一步舉例解釋,張先生今年30歲,如果月薪1萬元,投保每年繳費9033元,初始保險金額為10萬元,繳費期限為20年,共繳費約18萬元,領(lǐng)取年齡為退休年齡60歲,60歲至99歲生存,每年將獲得有效保險金額的10%。

依據(jù)相關(guān)中等紅利水平演示計劃,張先生如果生活至70歲,在退休后第10年將獲得現(xiàn)金紅利約21.70萬元,現(xiàn)金價值及終了紅利約36.42萬元,合計58.12萬元,在這10年內(nèi)月均領(lǐng)取約為4843元;如果生活至80歲,在退休后第20年將獲得現(xiàn)金紅利約45.91萬元,現(xiàn)金價值及終了紅利約35.45萬元,合計81.36萬元,折合每月領(lǐng)取3390元;在退休后第30年將獲得現(xiàn)金紅利約75.47萬元,現(xiàn)金價值及終了紅利約25.49萬元,合計100.96萬元,折合每月領(lǐng)取2804元;生存至合同終止年(99歲)時,將合計領(lǐng)取108.81萬元,折合每月領(lǐng)取2325元。

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