典型案例

客戶張某因有資金貸款需求，投保了一份個人貸款保證保險，后因個人原因，無法按時繳納本金、利息和保費，后客戶以僅貸款未投保保險為由，要求保險公司退保，被保險公司拒絕，客戶張某不理解。

案情解析

個人貸款保證保險的保險責(zé)任為：在保險期內(nèi)，投保人（借款人）未能按照與被保險人（貸款人）簽訂的個人借款合同的約定履行還款義務(wù)，且投保人拖欠的任何一期借款已達(dá)到保險單約定期限的，對于投保人未償還的借款本金余額和利息，保險人（保險公司）將根據(jù)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

個人貸款保證保險是指借款人作為投保人，銀行等具有合法資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)作為被保險人，當(dāng)投保人未按照合同約定償還貸款時，由保險公司向被保險人代為償還的保險業(yè)務(wù)，具有融資增信和風(fēng)險保障的功能。一般貸款機(jī)構(gòu)為了降低貸款風(fēng)險，往往要求借款人通過購買個人貸款保證保險的方式提供還款保障，以獲取貸款資格。借款人可通過購買個人貸款保證保險的方式用以增信從而獲取相應(yīng)貸款，如借款人發(fā)生貸款逾期或違約，由保險公司向放款機(jī)構(gòu)理賠金融消費者尚未清償貸款合同的本息，保險公司理賠后，即享有賠償貸款本金和利息的求償權(quán)，消費者需向保險公司償還全部理賠款項和應(yīng)付未付保費。

政策依據(jù)

《保險法》第十條規(guī)定，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議；《保險法》第十四條規(guī)定，保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任；《個人貸款保證保險條款》（保監(jiān)許可〔2015〕765 號 ）第三十二條約定，在保險期間內(nèi)，未還清借款本息前，投保人不能申請退保。

保險合同簽訂后，應(yīng)遵守合同約定，按時繳納保險費，在保險合同有效期內(nèi)，未全額清償貸款前，投保人（借款人）無法退保，提前全額清償完貸款的，保險合同自然終止，如出現(xiàn)逾期或違約，將會記入金融消費者個人的征信記錄，對未來的貸款、出行、就業(yè)和任職等產(chǎn)生不良影響。

消費提示

消費者在辦理業(yè)務(wù)時，務(wù)必詳細(xì)了解業(yè)務(wù)流程，仔細(xì)瀏覽操作提示，認(rèn)真閱讀借款合同、投保提示、保險條款、保險費率、告知事項等相關(guān)文件，明確自身權(quán)利和義務(wù)，綜合借款利息和保險保費考慮獲取借款資金的成本。

如果消費者選擇線上投保時，切勿隨意輸入個人信息，盲目點擊確認(rèn)。一旦線上確認(rèn)署名或線下簽字確認(rèn)后，即承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

消費者應(yīng)按照合同按時履約，保證自己合法權(quán)益和保護(hù)個人征信。