-案件簡(jiǎn)介

由于急需資金周轉(zhuǎn)，俞先生在網(wǎng)上向一家銀行申請(qǐng)了20萬(wàn)元貸款。為了獲得增信服務(wù)，提高貸款成功率，俞先生選擇了投保某保險(xiǎn)公司的個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，并按照提示進(jìn)入保險(xiǎn)環(huán)節(jié)。在投保頁(yè)面中，還展示了投保提示、個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書、保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹、保險(xiǎn)說明和保險(xiǎn)協(xié)議。俞先生急于獲得貸款，閱讀后簽訂了保險(xiǎn)合同。俞先生通過保險(xiǎn)公司成功申請(qǐng)了貸款，但是對(duì)每次還款需要支付的保險(xiǎn)費(fèi)用產(chǎn)生了了異議。

保險(xiǎn)公司服務(wù)專員調(diào)取了投保材料，并進(jìn)行流程回溯，投保各環(huán)節(jié)均得到俞先生確認(rèn)，并由其本人簽署投保單等材料。服務(wù)專員向俞先生介紹了保證保險(xiǎn)的保障功能、保險(xiǎn)范圍等，并為其提供了解決方案，可選擇提前還款申請(qǐng)保險(xiǎn)退保等。最終通過服務(wù)專員專業(yè)、耐心的溝通，幫助俞先生增強(qiáng)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品及投保流程的認(rèn)知，成功消除了心中疑慮。

-案件評(píng)析

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。”；第十四條規(guī)定“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！?/span>

本案例是俞先生缺乏對(duì)于保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的正確認(rèn)知，未充分理解保險(xiǎn)與貸款之間的關(guān)系，其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持，故引發(fā)爭(zhēng)議。最終通過保險(xiǎn)公司積極溝通，成功化解了消費(fèi)糾紛，切實(shí)保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

-消費(fèi)啟示

1、正確理解個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。貸款保證保險(xiǎn)是以借貸關(guān)系為承保基礎(chǔ)的一種保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,該產(chǎn)品的借款人為投保人,貸款人為被保險(xiǎn)人,其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持,為貸款人的資金損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

2、合理評(píng)估個(gè)人貸款和保險(xiǎn)需求。借款人可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)承受能力選擇是否購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,而非在辦理貸款過程中必須購(gòu)買,即借款人如符合出借人的貸款審批條件、可直接獲得貸款,無(wú)需購(gòu)買保證保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品;如不符合出借人的貸款審批條件,可通過購(gòu)買保證保險(xiǎn)增信，以提高貸款成功率。

3、認(rèn)真對(duì)待貸款和保險(xiǎn)流程。如果借款人在辦理貸款手續(xù)時(shí)確實(shí)需要購(gòu)買個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，除了要注意貸款協(xié)議外，還要仔細(xì)閱讀個(gè)人貸款保證險(xiǎn)的保險(xiǎn)材料，尤其要注意保險(xiǎn)責(zé)任等關(guān)鍵內(nèi)容，除外責(zé)任、付款方式、付款金額和付款期限，了解后簽字確認(rèn)。如果您通過互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)貸款和投保，必須注意貸款操作頁(yè)面的各個(gè)流程鏈接，根據(jù)頁(yè)面提示仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)說明、保險(xiǎn)條款等，清楚自己的權(quán)利和義務(wù)。不要盲目勾選“知曉”按鈕直接跳過重要信息，以免日后發(fā)生不必要的糾紛。

4、按時(shí)還款和個(gè)人信用信息維護(hù)。個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)并不免除借款人的還款義務(wù)。如果借款人逾期或違約，保險(xiǎn)公司將首先賠償貸款人，然后追回借款人，并可能將其上傳到個(gè)人信用信息系統(tǒng)，這將對(duì)借款人未來的貸款、旅行、就業(yè)等產(chǎn)生負(fù)面影響，按時(shí)支付利息和保險(xiǎn)費(fèi)，不因過度負(fù)債和無(wú)力償還貸款而影響個(gè)人信用記錄。