普通意外險有高風險運動風險保障嗎？

典型案例 現(xiàn)在的大家的日常運動不再局限于跑步、游泳，打球等，比如探險、蹦極、跳傘、潛水、滑雪等極限運動正在流行，成為很酷的“潮”運動。

自從北京冬奧會后楊先生也迷戀上了滑雪，由于滑雪意外受傷風險高，楊先生先準備投保一份意外保險，于是聯(lián)系某保險公司業(yè)務員，給楊先生介紹了險種條款、保費等；楊先生很疑惑，普通意外險保費和高風險運動類意外險保費有較大的差額，滑雪受傷不在意外險的保障內嗎？業(yè)務員解釋告知滑雪屬于高風險運動，普通的意外險保險責任并不包含高風險運動，需要單獨購買高風險運動意外險或者在普通意外險上附加高風險運動保險。保額有三十萬、五十萬，楊先生按自身需求選擇了高風險運動保險，并自主選擇了五十萬保額，業(yè)務員特別提醒楊先生，投保成功后第三日零時生效。

案例評析 普通的意外險把被保險人從事高風險運動、參加任何職業(yè)或半職業(yè)體育運動期間列為責任免除，需要單獨購買高風險運動意外險或者在普通意外險上附加高風險運動保險。高風險運動出險概率高，保費會比普通意外險高，我們可以根據自身的需求、運動的時長，選擇保障的期限、保險金額。案例中業(yè)務員告知楊先生保險責任、條款和起保時間，體現(xiàn)了金融消費者享有知悉所購買金融產品或所接受金融服務的真實情況的權利之知情權。楊先生自主選擇了保險金額，充分體現(xiàn)了金融消費者享有自行決定是否購買金融產品、購買何種金融產品或接受金融服務的權利之自主選擇權。

法律依據 按照意外險保險條款“被保險人從事高風險運動、參加任何職業(yè)或半職業(yè)體育運動期間列”為責任免除。國務院辦公廳印發(fā)《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，提出金融消費者的八大權利，其中就包括知情權、自主選擇權等。

《保險法》第十七條“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容 ”。以便于投保人了解條款的內容，以決定是否投保。

根據《消費者權益保護法》第九條規(guī)定“消費者享有自主選擇商品或者服務的權利”。按照保險投保流程，保險人尤其對保單加黑突出標注的、免除保險人責任部分的條款內容要明確說明，確認投保人已知悉其內容，從而執(zhí)行消費者的知情權。

風險提示 在購買保險產品時，首先一定要仔細了解保險責任、除外責任、自主選擇保額，我們一定要維護消費的知情權、自主選擇權等。常規(guī)的滑雪保險只承保場地內滑雪，如果去滑野雪等需要定制專屬產品才能保障；其次一定要注意起保時間，有的是即時起保，有的是投保成功幾天后生效。