典型案例：

客戶陳某于2019年3月投保了一份個人貸款保證保險用于資金周轉(zhuǎn)。2021年6月，由于近期收入減少導(dǎo)致還款困難，又正好在某短視頻平臺刷到了“代理退?！钡男麄鞫唐谑锹?lián)系上了自稱是某金融維權(quán)公司代理人的王某，且同意了王某要求先提供身份證號、保單號預(yù)繳500元服務(wù)費定金并約定事成之后按比例收取尾款的方案。

不久，陳某投保的保險公司就接到了王某的投訴，稱保險公司承保時未如實告知保單約定每月還款費用中包含保費，并以此為由要求全額退保已繳保費。

保險公司投訴處理專員李某在受理投訴后立即聯(lián)系王某了解情況，在比對“雙錄”資料投訴電話及保單登記電話時發(fā)現(xiàn)王某并非客戶陳某本人，且投訴內(nèi)容與真實情況明顯不相符。為防止客戶的合法權(quán)益繼續(xù)遭受侵害，李某面訪客戶陳某且普及了個人信息資料泄露風(fēng)險以及聽信代理退保騙局將面臨的經(jīng)濟損失風(fēng)險。

案例分析：

銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布的《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕39號）第十三條規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)建立信保業(yè)務(wù)評估審議及決策機制，確保相關(guān)決策可追溯。融資性信保業(yè)務(wù)的管理制度至少包括核保政策、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、產(chǎn)品開發(fā)與管理、合作方管理、抵質(zhì)押物管理及處置、催收追償、內(nèi)部人員管理、消費者權(quán)益保護等。以及第十四條規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)制定信保業(yè)務(wù)的承保標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范。融資性信保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)建立承?？苫厮莨芾頇C制，并按照《中華人民共和國保險法》要求保存相關(guān)資料；通過互聯(lián)網(wǎng)承保的融資性信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)對投保人身份信息真實性進行驗證，完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為信息，確保記錄全面、不可篡改。

本案例是投保人委托黑產(chǎn)代理“全額退?！?，保險公司工作人員在投訴處理過程中通過可回溯機制發(fā)現(xiàn)投訴人系黑產(chǎn)代理冒名投訴，破解了“代理退?！钡尿_局，有效制止了投保人陳某進一步泄漏信息，防止了其個人損失繼續(xù)擴大，從而保障了金融消費者的信息安全權(quán)。

風(fēng)險提示：

（一）保險公司

1.金融消費者的信息安全權(quán)是指金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強對第三方合作機構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格防控金融消費者信息泄露風(fēng)險，保障金融消費者信息安全。

2.在辦理貸款保證保險前，切實承擔(dān)客戶身份識別、信貸/征信審查和風(fēng)險管控職責(zé)，加強對履約義務(wù)人的還款能力、貸款機構(gòu)類投保人的風(fēng)控能力、保險標(biāo)的的真實性的獨立審查，確保保前審查的職責(zé)定位。

3.在辦理貸款保證保險過程中，實施銷售行為可回溯管理，向投保人嚴(yán)格履行說明告知義務(wù)，確?？蛻舻闹闄?quán)和自主選擇權(quán)。

4.對外積極開展消費者教育宣傳工作并配合協(xié)辦消費者教育宣傳專項活動，對內(nèi)建立常態(tài)化的員工培訓(xùn)機制，提高員工的風(fēng)險識別能力、服務(wù)能力以及客戶信息安全意識。

（二）消費者

1.作為保險消費者，應(yīng)謹慎理性辦理退保，防止上當(dāng)受騙，同時要注意保護個人重要信息，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。

2.盡量親自辦理金融業(yè)務(wù)，切勿委托他人代辦，切勿輕信“代理退?！?/span>，一旦落入騙局簽訂了所謂的“代理退保協(xié)議”，謹防個人金融信息被盜及惡意使用，避免造成個人信息被轉(zhuǎn)手倒賣、被盜辦、盜刷、盜用信用卡、被注冊企業(yè)等不良后果。