典型案例 ：

李先生因經(jīng)濟(jì)緊張，急需資金周轉(zhuǎn)，于是向某銀行申請(qǐng)10萬(wàn)元貸款，為獲得增信服務(wù)，提高貸款成功率，李先生選擇了投保某保險(xiǎn)公司的個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，并按照提示進(jìn)入投保環(huán)節(jié)，在后續(xù)頁(yè)面中出現(xiàn)了個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書(shū)、保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹、投保須知及投保協(xié)議等。楊先生急于獲得貸款，未仔細(xì)閱讀就直接勾選了“已知曉”并進(jìn)行了下一步操作。李先生事后發(fā)現(xiàn)，自己雖然成功獲得貸款，但根據(jù)投保協(xié)議，除了每月還款金額外，還需支付一定數(shù)額的保費(fèi)，融資成本比自己預(yù)想中的更高，從而引發(fā)爭(zhēng)議。

近年來(lái)，多地監(jiān)管部門(mén)針對(duì)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)紛紛發(fā)布消費(fèi)提示，提醒金融消費(fèi)者正確認(rèn)識(shí)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，按時(shí)履約維護(hù)個(gè)人征信，依法維護(hù)自身權(quán)益。對(duì)此，讓我們一起來(lái)正確認(rèn)識(shí)一下個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。

案例提示：

一、正確認(rèn)識(shí)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)承保的是一種貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，是為有貸款需求、但無(wú)法提供擔(dān)保或者抵押的個(gè)人提供還款保證的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)，為個(gè)人獲得貸款提供增信支持。達(dá)到或超出一定風(fēng)險(xiǎn)水平的借款人可以選擇通過(guò)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人借款保證保險(xiǎn)取得還款保障，以達(dá)到貸款機(jī)構(gòu)的貸款條件。保險(xiǎn)公司承保后，對(duì)借款人因不能正常償還貸款機(jī)構(gòu)本息導(dǎo)致的損失風(fēng)險(xiǎn)依法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。此類(lèi)銀保合作模式本身不構(gòu)成捆綁銷(xiāo)售。建議金融消費(fèi)者通過(guò)經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、詳細(xì)了解信用貸款及貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程

目前，相當(dāng)多的信用貸款借款手續(xù)和保證保險(xiǎn)投保手續(xù)均是線上完成。金融消費(fèi)者辦理上述業(yè)務(wù)時(shí)，須認(rèn)真了解業(yè)務(wù)流程，仔細(xì)瀏覽操作提示，認(rèn)真閱讀借款合同、貸款本息歸還方式、投保單及投保提示、保險(xiǎn)條款、每期保險(xiǎn)費(fèi)、其他告知事項(xiàng)等相關(guān)文件，尤其要詳細(xì)了解每月應(yīng)歸還的貸款本息金額、保險(xiǎn)費(fèi)金額、其他有關(guān)服務(wù)費(fèi)金額，審慎評(píng)估自身承受能力。切勿線上隨意輸入個(gè)人信息，謹(jǐn)慎點(diǎn)擊確認(rèn)，確認(rèn)署名后，即承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。金融消費(fèi)者辦理個(gè)人借貸業(yè)務(wù)后，應(yīng)遵守合同約定，按時(shí)還款付息、支付保險(xiǎn)費(fèi)。如有逾期或違約，將會(huì)記入個(gè)人征信記錄，對(duì)未來(lái)個(gè)人的貸款、出行、就業(yè)、任職等產(chǎn)生不良影響。

三、注意個(gè)人信息保護(hù)

貸款機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)后，會(huì)向金融消費(fèi)者本人預(yù)留的手機(jī)號(hào)發(fā)送短信提示，消費(fèi)者有疑義的，可通過(guò)撥打金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一客服電話、登錄官方網(wǎng)站或到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等方式核實(shí)相關(guān)業(yè)務(wù)真實(shí)性。金融消費(fèi)者要增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。切勿將銀行卡、身份證、保險(xiǎn)合同等重要單證輕易轉(zhuǎn)交他人，以免被惡意使用或非法買(mǎi)賣(mài)，給自身信息安全埋下隱患。必須提供身份證明復(fù)印件時(shí)，要注明使用用途、有效期限等內(nèi)容，謹(jǐn)防不法分子冒用個(gè)人信息辦理借貸業(yè)務(wù)或者投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。如果發(fā)現(xiàn)合法權(quán)益受到不法行為侵害，應(yīng)及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)或公安機(jī)關(guān)反映，保護(hù)自身權(quán)益。

四、警惕防范“代理退保退息”詐騙手法

不法分子為謀取利益冒充監(jiān)管部門(mén)、法律工作者或金融機(jī)構(gòu)工作人員騙取信任，謊稱(chēng)可辦理全額退保、逃廢債務(wù)、修復(fù)征信等事宜，誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其“代理維權(quán)”后，用編造事實(shí)、偽造證據(jù)、提供虛假信息等手段進(jìn)行惡意投訴，違背誠(chéng)信甚至突破法律底線。“代理維權(quán)”以“維權(quán)”之名行“牟利”之實(shí)，如鼓動(dòng)消費(fèi)者退保正常的保險(xiǎn)合同，并收取高額“代理維權(quán)”手續(xù)費(fèi)，退保后還會(huì)誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊買(mǎi)新”，購(gòu)買(mǎi)所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品，甚至截留侵占消費(fèi)者退保資金，暗藏集資詐騙風(fēng)險(xiǎn)。不法代理維權(quán)組織取得消費(fèi)者委托后，會(huì)要求消費(fèi)者提供身份信息、通訊信息、家庭住址、金融賬戶(hù)、保險(xiǎn)合同等敏感信息，個(gè)人信息存在被惡意使用、違法泄露或買(mǎi)賣(mài)等風(fēng)險(xiǎn)。不法“代理維權(quán)”“代理退?！憋L(fēng)險(xiǎn)高、危害大，廣大金融消費(fèi)者要依法理性維護(hù)自身權(quán)益，不參與編造信息、偽造證據(jù)的惡意投訴,通過(guò)正常渠道用法律武器維護(hù)自身權(quán)益，不輕信“代理維權(quán)”“代理退?！钡奶摷俪兄Z，拒絕參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的惡意投訴。金融消費(fèi)者要根據(jù)自身需求選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)，勿受“退舊保新”“高收益”等說(shuō)辭誘導(dǎo)，警惕防范“代理退保退息”詐騙。