【案情簡介】
2021年6月,王某因資金周轉困難,向銀行申請貸款,因其無法提供擔保,銀行不愿放款,王某著急,于是在某保險業(yè)務員的介紹下投保了個人信用貸款保證保險,如愿獲得銀行貸款。之后王某因創(chuàng)業(yè)失敗,未按期還款,保險公司依約向銀行理賠,履行代償義務。保險公司受讓銀行的債權后,將王某起訴至法院,要求其支付代償?shù)慕杩畋鞠?、違約金、以及未交的保險費。王某抵觸應訴,其認為自己已經(jīng)投保了保險,理應由保險公司償還銀行利息、保險費、違約金等,保險公司不應該向自己追償,雙方在庭審上爭執(zhí)不休,承辦法官為化解糾紛,在向王某充分釋理釋法的同時也積極與保險公司溝通,最終促成了雙方達成調解,給予王某一定的還款緩沖期。
【風險提示】
信用貸款是一種依托于借款人信用發(fā)放的貸款。實踐中,貸款機構為了降低貸款風險,會推薦借款人在貸款時先購買個人信用保證保險,以提供還款保障、獲取貸款資格。在此提示金融消費者,認真了解個人信用貸款保證保險業(yè)務。
一、正確認識險種內涵。個人信用貸款保證保險是由投保人(即貸款人)向保險公司購買的一種保險產(chǎn)品,用于投保人(即貸款人)不能按照貸款合同約定的期限償還所欠借款時,由保險公司向放款機構賠付借款本息余額。保險公司賠付后,該筆貸款債權并不會消失,只是由放款機構轉移至保險公司繼續(xù)進行追償。個人貸款保證保險應由投保人(即貸款人)自愿購買,任何機構或者個人不得強制搭售或捆綁銷售。
二、全面了解合同權責。消費者應通過金融機構正規(guī)渠道辦理個人貸款業(yè)務,同時可通過個人貸款保證保險為個人獲得貸款提供增信支持。消費者辦理上述業(yè)務時,必須先了解業(yè)務流程,仔細瀏覽操作提示,認真閱讀合同、投保提示、保險條款、告知事項等相關文件。線上投保的,切勿隨意輸入個人信息,盲目點擊確認。線上確認署名或線下簽字確認后,即承擔相關法律責任。投保成功后,應注意索要保險單等保險憑證。
三、綜合計算借款成本。采取購買保證保險方式獲得貸款的,貸款人需要注意,在投保保證保險的情況下,貸款成本中除貸款利息外,還將包括保證保險費,此項費用應當在綜合計算在獲取貸款資金的綜合成本中。同時請仔細閱讀保證保險的保險責任、繳費方式、繳費金額和繳費期間等關鍵內容,再在保險合同上簽字確認。
四、保護個人重要信息。消費者要增強個人重要信息保護意識,保管好身份證件、銀行卡號、移動支付二維碼、網(wǎng)銀驗證碼等信息,不要輕易將重要信息告知他人。如必須提供身份證明復印件時,要注明用途、有效期限等內容,謹防不法分子冒用個人信息來投保保險。
五、配合“雙錄”留存證據(jù)。消費者購買個人貸款保證保險時,要積極配合“雙錄”。同步錄音錄像不僅有助于督促銷售人員履行合同內容說明、免責條款提示等義務,也有助于固化銷售過程關鍵環(huán)節(jié),便于產(chǎn)生糾紛后查明事實,更好地保護消費者合法權益。
六、依法維護自身權益。投保個人貸款保證保險后,如產(chǎn)生糾紛的,應通過正規(guī)渠道解決。對于一些非法機構以牟利為目的,以“可辦理全額退保”為由,通過電話、短信、網(wǎng)絡平臺等慫恿、誘導消費者委托其代理“全額退保”事宜的,要提高警惕。對于非法機構誘導下進行虛構事實,偽造證據(jù)資料等行為,要及時向有關部門反映,避免法律風險。
【案情簡介】
2021年6月,王某因資金周轉困難,向銀行申請貸款,因其無法提供擔保,銀行不愿放款,王某著急,于是在某保險業(yè)務員的介紹下投保了個人信用貸款保證保險,如愿獲得銀行貸款。之后王某因創(chuàng)業(yè)失敗,未按期還款,保險公司依約向銀行理賠,履行代償義務。保險公司受讓銀行的債權后,將王某起訴至法院,要求其支付代償?shù)慕杩畋鞠?、違約金、以及未交的保險費。王某抵觸應訴,其認為自己已經(jīng)投保了保險,理應由保險公司償還銀行利息、保險費、違約金等,保險公司不應該向自己追償,雙方在庭審上爭執(zhí)不休,承辦法官為化解糾紛,在向王某充分釋理釋法的同時也積極與保險公司溝通,最終促成了雙方達成調解,給予王某一定的還款緩沖期。
【風險提示】
信用貸款是一種依托于借款人信用發(fā)放的貸款。實踐中,貸款機構為了降低貸款風險,會推薦借款人在貸款時先購買個人信用保證保險,以提供還款保障、獲取貸款資格。在此提示金融消費者,認真了解個人信用貸款保證保險業(yè)務。
一、正確認識險種內涵。個人信用貸款保證保險是由投保人(即貸款人)向保險公司購買的一種保險產(chǎn)品,用于投保人(即貸款人)不能按照貸款合同約定的期限償還所欠借款時,由保險公司向放款機構賠付借款本息余額。保險公司賠付后,該筆貸款債權并不會消失,只是由放款機構轉移至保險公司繼續(xù)進行追償。個人貸款保證保險應由投保人(即貸款人)自愿購買,任何機構或者個人不得強制搭售或捆綁銷售。
二、全面了解合同權責。消費者應通過金融機構正規(guī)渠道辦理個人貸款業(yè)務,同時可通過個人貸款保證保險為個人獲得貸款提供增信支持。消費者辦理上述業(yè)務時,必須先了解業(yè)務流程,仔細瀏覽操作提示,認真閱讀合同、投保提示、保險條款、告知事項等相關文件。線上投保的,切勿隨意輸入個人信息,盲目點擊確認。線上確認署名或線下簽字確認后,即承擔相關法律責任。投保成功后,應注意索要保險單等保險憑證。
三、綜合計算借款成本。采取購買保證保險方式獲得貸款的,貸款人需要注意,在投保保證保險的情況下,貸款成本中除貸款利息外,還將包括保證保險費,此項費用應當在綜合計算在獲取貸款資金的綜合成本中。同時請仔細閱讀保證保險的保險責任、繳費方式、繳費金額和繳費期間等關鍵內容,再在保險合同上簽字確認。
四、保護個人重要信息。消費者要增強個人重要信息保護意識,保管好身份證件、銀行卡號、移動支付二維碼、網(wǎng)銀驗證碼等信息,不要輕易將重要信息告知他人。如必須提供身份證明復印件時,要注明用途、有效期限等內容,謹防不法分子冒用個人信息來投保保險。
五、配合“雙錄”留存證據(jù)。消費者購買個人貸款保證保險時,要積極配合“雙錄”。同步錄音錄像不僅有助于督促銷售人員履行合同內容說明、免責條款提示等義務,也有助于固化銷售過程關鍵環(huán)節(jié),便于產(chǎn)生糾紛后查明事實,更好地保護消費者合法權益。
六、依法維護自身權益。投保個人貸款保證保險后,如產(chǎn)生糾紛的,應通過正規(guī)渠道解決。對于一些非法機構以牟利為目的,以“可辦理全額退?!睘橛?,通過電話、短信、網(wǎng)絡平臺等慫恿、誘導消費者委托其代理“全額退?!笔乱说?,要提高警惕。對于非法機構誘導下進行虛構事實,偽造證據(jù)資料等行為,要及時向有關部門反映,避免法律風險。