【案情簡(jiǎn)介】

張某在A保險(xiǎn)公司投保普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)，同時(shí)又在B保險(xiǎn)公司投保一份性質(zhì)類(lèi)似的家財(cái)險(xiǎn)，保額也是10萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，造成其房屋及室內(nèi)裝潢損失4萬(wàn)元，張某及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)取證后，沒(méi)多久就將賠償款支付給張某，A、B兩家保險(xiǎn)公司各賠償2萬(wàn)。

此后，張某家又遭到小偷盜竊，丟失筆記本電腦一部，張某及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，經(jīng)核賠，保險(xiǎn)公司以筆記本電腦被盜不在保險(xiǎn)范圍為由拒賠，于是張某致電保險(xiǎn)公司質(zhì)詢?cè)颉?/p>

【案情分析】

√家財(cái)險(xiǎn)能夠承保的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)有自有居住房屋、室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施以及約定的室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)，便攜式家用電器、現(xiàn)金及貴重物品等。

√理賠范圍為火災(zāi)、爆炸；雷擊、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面突然塌陷；飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落；為搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取必要、合理的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；施救費(fèi)用。

√另外，在此險(xiǎn)種下還有一些附加險(xiǎn)，常見(jiàn)的有附加室內(nèi)盜搶保險(xiǎn)、附加水暖管爆裂損失險(xiǎn)、附加家用電器安全險(xiǎn)、附加家居玻璃意外破碎保險(xiǎn)等，被保險(xiǎn)人可以自愿選擇投保，擴(kuò)大保障范圍，更有效的降低風(fēng)險(xiǎn)。

案例中，張某的筆記本電腦雖然屬于家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，但是盜竊不屬于保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，所以不能進(jìn)行理賠。如要擴(kuò)展盜竊的保障風(fēng)險(xiǎn)，需附加室內(nèi)盜搶保險(xiǎn)。

另外，張某同時(shí)在A公司和B公司投保家財(cái)險(xiǎn)，屬于重復(fù)保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，只能按照實(shí)際損失分別由兩公司比例賠付，不能超額獲賠。

【風(fēng)險(xiǎn)提示】

第一，并不是投保越多越好

有些人認(rèn)為，為自己的家庭財(cái)產(chǎn)高額投保（即超出實(shí)際價(jià)值進(jìn)行投保），甚至多買(mǎi)幾份保險(xiǎn)，就可以得到更多的賠償，這是一個(gè)誤區(qū)。家財(cái)險(xiǎn)的理賠是按照實(shí)際損失賠償。若實(shí)際損失少于保險(xiǎn)金額，則按實(shí)損賠償；對(duì)于重復(fù)投保的，各家保險(xiǎn)公司將按照各自承保金額比例賠付，被保險(xiǎn)人不會(huì)獲得超額賠款。

我們?cè)谕侗r(shí)，就要根據(jù)自己保險(xiǎn)物品的實(shí)際價(jià)值來(lái)投保，既不要不足額投保，當(dāng)然也沒(méi)必要高額或是重復(fù)投保，以減少?zèng)]有意義的支出。

第二，并不是房屋內(nèi)所有的財(cái)產(chǎn)都屬于家財(cái)險(xiǎn)的承保范圍，家庭財(cái)產(chǎn)主要包括房屋及其附屬物、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等。但一些物品是保險(xiǎn)公司不保的，以下為不保財(cái)產(chǎn)：

※郵票、古玩、古書(shū)、字畫(huà)等藝術(shù)品、收藏品

※有價(jià)證券、動(dòng)物、植物、盆景以及煙、酒、食品、藥物、日用消費(fèi)品

※無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)

※手表、筆、打火機(jī)

※汽車(chē)、摩托車(chē)、三輪車(chē)、自行車(chē)、電動(dòng)自行車(chē)、助動(dòng)車(chē)、游艇等各類(lèi)交通工具

※處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)和個(gè)人所有的違章、私建房屋

第三，并不是所有的事故都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，能夠獲賠，以下為常見(jiàn)的責(zé)任免除情形或事故：

※保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被非法占有或持有

※被保險(xiǎn)人或其家庭成員、雇傭人員的故意或重大過(guò)失行為

※擅自改變房屋主體及其附屬設(shè)施的結(jié)構(gòu)

※家用電器使用不當(dāng)、超電壓、超負(fù)荷、短路、電弧花、漏電、自身發(fā)熱、自燃或本身內(nèi)在缺陷造成其本身的損毀

※保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)存在設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、勘察錯(cuò)誤、原材料缺陷、工藝不善、施工質(zhì)量問(wèn)題

※裝飾、裝修、安裝、搭建或維修施工

※地震、海嘯及其引起的泥石流、崖崩、滑坡、地面突然塌陷等次生災(zāi)害

※自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、自然損耗、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變?cè)?、物質(zhì)本身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、蟲(chóng)蛀、鳥(niǎo)啄、氧化、銹蝕、滲漏、烘烤

※玻璃、鏡子單獨(dú)破碎的損失