典型案例：

2020年7月，私家車車主饒先生在某保險(xiǎn)公司投保了車輛商業(yè)保險(xiǎn)，投保險(xiǎn)種：車輛損失保險(xiǎn)、第三者商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以及車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款。2021年2月，饒先生車輛發(fā)生自燃，其向保險(xiǎn)公司報(bào)案后保險(xiǎn)公司以標(biāo)的車未投保自燃險(xiǎn)拒賠，但饒先生認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照2020年9月19日車險(xiǎn)商改后的新規(guī)理賠。

案例分析：

根據(jù)綜改前《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)》責(zé)任免除部分第九條：下列原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（三）人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi)；規(guī)定，饒先生未投保自燃損失險(xiǎn)，其車輛自燃損失不屬于車損險(xiǎn)賠償范圍。

政策依據(jù)：

2020年9月車險(xiǎn)實(shí)行綜改后，根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第一章《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)》保險(xiǎn)責(zé)任第六條：“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)耍ㄒ韵潞?jiǎn)稱“駕駛?cè)恕保┰谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償”規(guī)定，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任已涵蓋車輛自燃損失，但僅針對(duì)綜改后投保的有效保單，對(duì)于綜改前投保的保單，保險(xiǎn)公司只能按投保人簽訂的保險(xiǎn)條款約定進(jìn)行理賠。

風(fēng)險(xiǎn)提示：

綜改后交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額從原有的12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變；無(wú)責(zé)賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

綜改后的商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任則更加全面，新的機(jī)動(dòng)車示范條款中的車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。