案情簡介

2021年4月26日，某公司在保險公司投保團(tuán)體意外傷害險,保險金額為200000元/人。

2021年5月22日，該公司員工黃某在伐木作業(yè)時，被工友發(fā)現(xiàn)坐臥于地上，身體呈現(xiàn)異常狀態(tài)。經(jīng)120臨場搶救，確認(rèn)死亡。根據(jù)醫(yī)囑和相關(guān)救治信息了解到死因應(yīng)該為中暑導(dǎo)致。

接報案后，2021年5月24日，保險公司現(xiàn)場查勘時，建議需對黃某進(jìn)行尸檢以查明具體死亡原因，同時現(xiàn)場送達(dá)《尸檢通知書》，家屬在上面簽字并且表示考慮后做決定。6月5日死者家屬余某與伐木勞務(wù)承包人李某達(dá)成賠償協(xié)議，由李某賠償35萬元給余某，并將相關(guān)保險理賠事宜轉(zhuǎn)授權(quán)給李某。6月7日在沒告知保險公司的前提下，家屬余某將黃某尸體進(jìn)行火化。7月27日承包人李某正式向我司提出索賠。

保險公司認(rèn)為，現(xiàn)有材料不能證明黃某系遭受意外事故死亡，本案不屬于團(tuán)體意外險保險責(zé)任，保險公司在8月2日正式向授權(quán)人李某出具拒付保險金通知書。

案例分析

本案件存在多起爭議之處，其中被保險人黃某直接死因的原因，關(guān)乎能否理賠的情況下，保險公司處理人員始終保持了謹(jǐn)慎態(tài)度，案發(fā)后積極溝通引導(dǎo)死者家屬進(jìn)行尸檢以便確認(rèn)死因。但遺憾的是家屬在取得了勞務(wù)老板的賠償金后就將保險金請求權(quán)授權(quán)給了老板李某，同時將黃某尸體進(jìn)行了火化，導(dǎo)致李某雖然取得了授權(quán)，但是卻無法合理拿到賠償金的困境。

消費提示

本案的焦點在于黃某是否因遭受意外事故死亡，是否屬于團(tuán)體意外傷害保險的保險責(zé)任范圍，而認(rèn)定是否屬于保險責(zé)任的關(guān)鍵就在于舉證責(zé)任的分配。

《保險法》第二十二條規(guī)定，“保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或給付保險金時，投保人、被保險人或受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料”。

    本案中，保險公司建議被保險人家屬，為了查明死亡原因需對黃某進(jìn)行尸檢，但黃某家屬將黃某遺體火化，造成其具體死亡原因無法認(rèn)定，無法進(jìn)一步判斷黃某死亡是否屬于保險合同約定的意外傷害，最終導(dǎo)致李某無法獲取賠償。