現(xiàn)在的父母者，總希望給孩子一個美好健康的環(huán)境。很多家長希望給孩子買份保險作為兒童節(jié)禮物。
那父母如何給孩子買保險呢?我們將從保險在家庭理財中的位置，給孩子買保險在家庭理財中的作用，來說明如何選擇適合孩子保險。
一、保險在家庭理財中的位置
保險的目的是為了防范使家庭的未來受到嚴重影響，甚至瞬間坍塌的財務風險。
舉個例子，一個月薪過萬的家庭支柱，上有老，下有小，他每賺一萬元，個人最多花兩三千，余下的錢干嘛用呢?還房貸，實現(xiàn)家庭住房的目標;給孩子交學費;存一部分作孩子的教育金，還要負擔家里的生活費。如果這一萬元，一時或永久地無法拿回來了，自己那兩三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么辦呢?房貸如何還?家人如何照顧?孩子擁有一個好的未來的目標也瞬間坍塌了。
要想解決這個問題，至少到目前為止，保險是唯一的工具。所以，我們在買保險之前，要分析究竟你要防范的是哪種財務風險，以及這個風險對于家庭未來的影響有多大。
具體到孩子，家長都知道，孩子的健康問題，是最影響家庭的財務安排的。因為一旦生病，就算傾家蕩產(chǎn)，作為父母都是會全力以赴的。為什么健康問題會影響家庭財務?首先，孩子年齡小，本身就容易生病;2)現(xiàn)在的醫(yī)療成本越來越高，尤其是孩子的醫(yī)療成本，現(xiàn)在醫(yī)院一看見孩子生病，就恨不得宰一筆;3)社會保險中的醫(yī)療保險，未成年人的待遇遠低于在職職工。
二、兒童健康險是首選
如前文所述，從家庭財務規(guī)劃的角度，給孩子買保險應首選健康險，因為孩子的健康問題是最影響家庭財務安排的風險。
具體應該如何選擇健康險?兒童健康險，我們主要討論三種：一是門診險，二是重疾險，三是住院險。
1)門診險沒必要買
說起健康險，父母最容易想到的是門診能不能賠?孩子發(fā)燒感冒是常事，尤其像北京這種“喂人民服霧”之地。除非自己DIY當醫(yī)生給孩子推拿按摩退燒，否則一去醫(yī)院，沒有一兩百下不來，我們領教過一次，發(fā)燒留觀，半天花了一千多。
保險公司在這一險種上運營成本太高，一般不會針對個人出售門診險。即使在海外，門診險也是保費和保額相差無幾，而且還要在固定的診所。保險公司在門診險上賺取的基本上是管理費。
因此，在門診這個風險上，我們不應寄希望于保險公司，而應“自留風險”，因為這個風險你承擔得起，風險不高。每月預留一筆錢即可。
2)重疾險必須買，越早越好
毫無疑問，兒童重疾險是必須買的，而且越早越好。
無論給任何人買保險，都應遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高。簡而言之，就是買夠，買低。
首先，要解決的是購買額度，即保額足夠的問題。談額度，首先要解釋重疾險的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下來就必須馬上面臨巨額支出，就算你有其他的醫(yī)療報銷方案，你也得先花錢，你的現(xiàn)金流也會比較緊張，家庭財務狀況面臨考驗。一位保險界的前輩，也是資深精算師，曾經(jīng)這樣說過：都說癌癥病患心態(tài)很重要，試問，同樣是癌癥病人，一個即刻有了幾十萬的治療備用金在手，另一個還要為明天的放療化療費而發(fā)愁操心，誰的心態(tài)會更好呢?
所以重疾險的額度就應該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個數(shù)字大家可以在網(wǎng)上查，以50萬為宜。為節(jié)約成本，可以減除醫(yī)保專為重疾所設定的報銷額度。但是醫(yī)保重疾的額度各地有差異，以廣州為例，重疾可額外報銷15萬，所以成年人購買重疾險，保額起碼要買到35萬元以上。但是未成年人沒有針對重疾的醫(yī)保報銷，所以建議保額買到50萬元以上。
第二，關于重疾保障的種類和限制。市面上的重疾險，覆蓋的重疾都大同小異，不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù)重合。具體到兒童重疾險，我們重點要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質炎等。
第三，關于兒童重疾險的預算。一言以蔽之，性價比要高，保障越高越好，保費越低越好。很多家長會考慮到返還的問題，其實大可不必，你必須牢牢記住，兒童重疾險要解決的是保障的問題，而不是儲蓄的問題，過份重視返還因素，反而會擾亂對保障與保費性價比的分析。其實，有返還的重疾險，不過就是重疾險加上一份定期儲蓄而已。以筆者的經(jīng)驗，一份保額為50萬元的兒童重疾險，如果被保人是兩歲的小孩，若配置得當，5000元一年就可以了。
3)兒童住院醫(yī)療保險：產(chǎn)品差異大，挑選需細致
上面提到的重疾是對家庭財務影響最大而發(fā)生概率最低的;門診醫(yī)療是發(fā)生概率最高，但對家庭財務影響最小的。界于中間的，就是住院醫(yī)療，發(fā)生概率不算太高，但隨著醫(yī)療成本的上升，對家庭財務的影響越來越大。
所謂住院醫(yī)療保險，包括以下費和的全部或者部分：如住院床位費、住院的醫(yī)藥費、手術相關費用、醫(yī)生會診費、巡房費、ICU費用等等。發(fā)生住院的原因，既包括疾病也包括意外。
兒童住院醫(yī)療保險與成人住院險在保障范圍方面沒有大的區(qū)別，但由于兒童的住院頻率較高，防范能力較差，所以費率普遍比成人住院險貴。住院醫(yī)療保險，隨著年齡的增長，費率會有變化。孩子貴，年輕的成人最便宜，隨著年齡增長，又越來越貴。
補充一點：住院險與重疾險是不矛盾的，真的患了重疾，重疾險是一次性給你應急資金，不會因為突如其來的住院押金、治療費用弄得措手不及;另外住院險還可以解決住院費用的問題。這樣，家庭財務就不會因為某一個成員患重疾而遭受巨大的影響。
最后，總結如下：給孩子買保險，主要解決健康保險問題。門診醫(yī)療發(fā)生概率高，損失小，可以不買;重疾對家庭財務影響最大，雖然發(fā)生概率低，建議越早買越好，額度盡量買夠;住院醫(yī)療險應該買，但產(chǎn)品差異大，購買時須注意用藥范圍、是否保證續(xù)保、免賠額、報銷額度和比例等問題。當然在預算充足的情況下，也可以考慮給孩子購買意外險和教育金保險。