汽車保險是現(xiàn)今市場上最為火熱的保險產(chǎn)品類型之一,為了規(guī)制汽車產(chǎn)品的健康發(fā)展,車險倡導(dǎo)市場化。然而,車險市場化需要通過兩個關(guān)口,過去每次改革都是在第一關(guān)就失敗了,那么我們必須通過的第二關(guān)還很遠(yuǎn)。今天我們一起來了解一下車險市場化的兩大關(guān)是什么吧。
車險市場化的第一個關(guān)是渠道清理,即什么樣的業(yè)務(wù)去直銷,什么樣的業(yè)務(wù)做中介,由市場和客戶選擇,在價格和成本的驅(qū)動下,回歸本色。
市場化之前,價格的水位過高,導(dǎo)致所有的業(yè)務(wù)都走中介,套出來的費(fèi)用四處亂流。這是長期以來車險高費(fèi)用、高返還、業(yè)務(wù)完全中介化的主要原因,也是車險亂象的主要表現(xiàn),更是各家公司的車險經(jīng)營唯規(guī)模、唯費(fèi)用、簡單粗放、千篇一律的前提和借口,因為任何風(fēng)險細(xì)分、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)差異都擋不住30%、40%、50%費(fèi)用的誘惑,都很快淹沒在高費(fèi)率、高費(fèi)用的渾水之中,無用武之地。車險市場化之后,價格的水位降下來,將不足以支撐所有業(yè)務(wù)的中介化,不足以支撐所有業(yè)務(wù)的高銷售費(fèi)用,很多直銷業(yè)務(wù)就要回歸其真實面目,不能再套取手續(xù)費(fèi)。而4S店的新車業(yè)務(wù)、壽險營銷員的綜拓業(yè)務(wù)、專業(yè)代理業(yè)務(wù)等在一段時期內(nèi)仍然需要一定的中介成本,但成本也會面臨市場化的擠壓,達(dá)到合理的均衡,不會像過去那樣是個深不見底、貪得無厭的渾水池。
車險市場化的第二關(guān)是股東覺醒,也就是在市場化的競爭新常態(tài)之中,各家公司的股東需要認(rèn)真思考我這家公司為什么要經(jīng)營車險,有什么能力經(jīng)營車險,在競爭中有什么樣的特色和優(yōu)勢,在整體業(yè)務(wù)布局中車險是一種什么樣的戰(zhàn)略定位。這是車險市場回歸其本來面目的另外一個關(guān)鍵。
在市場化之前,大多數(shù)財產(chǎn)保險公司的股東都在高費(fèi)率、高費(fèi)用的渾水中渾渾噩噩。單純粗放、規(guī)?;⒏叱杀靖偁幨俏ㄒ坏纳虡I(yè)模式,中小企業(yè)有被脅迫的感覺,我們可以找到行業(yè)和監(jiān)管部門多年虧損和股東資本消耗的原因,而這種情況是沒有辦法改變的。市場化以后,建設(shè)和發(fā)揮各種能力,體現(xiàn)各種特點(diǎn)和優(yōu)勢的軌道已經(jīng)完全打開,優(yōu)勝劣汰,各負(fù)其責(zé)。