人壽險(xiǎn)是基于被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)以被投保人的生/死作為給付條件的人身保險(xiǎn)。和其他的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相似，轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。與其他保險(xiǎn)不同的是，人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人的生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)，而不是財(cái)產(chǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)。
健康險(xiǎn)是是基于被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，能夠讓被投保人在遭受疾病或意外事故導(dǎo)致傷害發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用和損失獲得補(bǔ)償。根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任劃分，健康保險(xiǎn)被劃分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等。
健康險(xiǎn)與人壽險(xiǎn)
1、不同的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是傷病保險(xiǎn)，健康險(xiǎn)的影響因素非常繁雜。健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素多且不確定，特別表現(xiàn)在逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，因此在審核投保標(biāo)準(zhǔn)方面，健康險(xiǎn)的要求比人壽保險(xiǎn)嚴(yán)格的多。除此之外，健康險(xiǎn)還要承擔(dān)來自醫(yī)療服務(wù)提供者的風(fēng)險(xiǎn)，由于醫(yī)療服務(wù)數(shù)量和價(jià)格很大程度上由醫(yī)療服務(wù)提供者自行決定，所以導(dǎo)致作為支付方式的保險(xiǎn)方很難加以控制。但是人壽保險(xiǎn)在這方面的風(fēng)險(xiǎn)非常小，核心標(biāo)準(zhǔn)就是人的壽命，核保程序簡(jiǎn)單。
2、不同的精算技術(shù)
人壽保險(xiǎn)在制定費(fèi)率時(shí)需要考慮很多的因素，主要包括主死亡率、費(fèi)用率、利息率，而健康建則是在制定費(fèi)率的時(shí)候主要考慮疾病率、傷殘率、疾病(傷殘)持續(xù)時(shí)間，它的計(jì)算基礎(chǔ)是保險(xiǎn)金額的損失率以及未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。
3、不同的保險(xiǎn)期限
健康險(xiǎn)分為短期健康險(xiǎn)和長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，短期健康險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間在1年及1年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)，長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間超過1年或者保險(xiǎn)期間雖不超過1年，但是有續(xù)保條款的健康險(xiǎn)。
而一般的壽險(xiǎn)合同主要是長(zhǎng)期合同，在整個(gè)繳費(fèi)期間可以采用均衡的保險(xiǎn)費(fèi)率。
4、不同的保險(xiǎn)金給付方式
健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付方式主要有3種類型，即費(fèi)用補(bǔ)償或報(bào)銷型、定額給付型和住院補(bǔ)貼型。需要指出的是，為了防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額外利益，根據(jù)損失補(bǔ)償原則，對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人具有行使代位追償?shù)臋?quán)利。即如果被保險(xiǎn)人所發(fā)生的保險(xiǎn)事故是因第三者的責(zé)任所致，被保險(xiǎn)人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后，若醫(yī)療費(fèi)用已從第三方得到全部或部分賠償，保險(xiǎn)公司可以不再給付保險(xiǎn)金或只給付第三方賠償后的差額部分。若保險(xiǎn)公司已經(jīng)支付了醫(yī)療保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人應(yīng)將向第三方要求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司代其追償。
人壽保險(xiǎn)屬于給付性保險(xiǎn)，只要發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就要按照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金。共有三種：紅利、退保金和保險(xiǎn)金給付。
5、不同的合同條款
健康保險(xiǎn)所承保的責(zé)任之一是因疾病(不包含分娩)醫(yī)療給付責(zé)任，即對(duì)被保險(xiǎn)人的疾病醫(yī)療所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)人按照規(guī)定給付相應(yīng)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金。由于健康險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大，不易控制和難以預(yù)測(cè)的特性，在健康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往制定出很多限制或制約性的條款，比如體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。而人壽保險(xiǎn)在合同條款上，比健康險(xiǎn)簡(jiǎn)單的多。