此前，何先生在保期內(nèi)因病住院，期間花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用2萬(wàn)元，社保報(bào)銷了5千元，所保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)僅賠付給他5千元醫(yī)療費(fèi)。讓何先生郁悶的是他不僅要自賠余下的部分醫(yī)療費(fèi)，還要承擔(dān)因病耽誤工作的損失，以及康復(fù)費(fèi)用。
許多人和何先生一樣走入了誤區(qū)，認(rèn)為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)是一致且沖突的。實(shí)際上，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都無(wú)法覆蓋全部費(fèi)用和損失，二者正確的搭配才能為投保人提供完美互補(bǔ)的保障。
一、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是什么?
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷性質(zhì)的保險(xiǎn)，是在治療結(jié)束后依照流程來(lái)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的。
重疾險(xiǎn)是定額給付類型的保險(xiǎn)，根據(jù)合同約定一次性賠付，確診即給付。
二、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和局限性
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)受青睞的原因有兩點(diǎn)。一是保費(fèi)相對(duì)便宜，保額卻很高。二是能夠解決巨額的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷問(wèn)題，且保障的疾病種類沒(méi)有什么限制。
但是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也有一定的局限性。
1、賠付設(shè)有免賠額，相當(dāng)于一個(gè)受理門檻，普遍為1萬(wàn)元，即1萬(wàn)元以下的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)公司沒(méi)有賠付責(zé)任，超過(guò)了理賠門檻則在賠付時(shí)會(huì)扣除免賠額和社保報(bào)銷的費(fèi)用。
2、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是以自然費(fèi)率來(lái)設(shè)定保費(fèi)的，隨著年齡的逐步增長(zhǎng)保費(fèi)會(huì)相應(yīng)增高。
3、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)多為短期產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司沒(méi)有承擔(dān)續(xù)保的責(zé)任，一旦產(chǎn)品下架則無(wú)法續(xù)保。
三、重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和缺點(diǎn)
重疾險(xiǎn)作為一種基礎(chǔ)健康險(xiǎn)有許多不可替代的優(yōu)勢(shì)。
1、重疾險(xiǎn)有提前墊付的功能，確診給付的賠付流程可以保證被保人接受更好的治療。
2、重疾險(xiǎn)多為長(zhǎng)期或終身保障，穩(wěn)定安全。
3、重疾險(xiǎn)對(duì)賠款用途沒(méi)有限定。部分重大疾病除了治療費(fèi)用，面臨著高額的后期修養(yǎng)和康復(fù)費(fèi)用，這是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)難以解決的。
不過(guò)，重疾險(xiǎn)也有明顯的缺點(diǎn)，重疾險(xiǎn)有明確的疾病種類規(guī)定和保障范圍要求。因此，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)之間不能相互替代。經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，以重疾險(xiǎn)為基礎(chǔ)保障，搭配合適的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)才是最優(yōu)的組合。