很多人說養(yǎng)了一孩子，就相當(dāng)于買了一臺碎鈔機(jī)。因?yàn)閺暮⒆右宦涞?，奶粉、尿不濕、各種早教班花錢的項(xiàng)目就如流水一般。而逛街時，無意中便逛到了兒童區(qū)，就連買保險(xiǎn)這個事情，有不少家庭也是在有了孩子后才萌生了保險(xiǎn)意識。
我們在給孩子買保險(xiǎn)哪種好?孩子真的需要買保險(xiǎn)嗎?答案是肯定的：需要!但永遠(yuǎn)別忘了，在三口之家中，最正確的保險(xiǎn)的需求永遠(yuǎn)是：大人先于孩子。除了這個最正確的順序之外，有些保險(xiǎn)是不建議給孩子購買的，比如這些：
1、人見人愛的返還型保險(xiǎn)當(dāng)媽后，誰還沒有迷戀過返還型保險(xiǎn)呢，有病治病，沒病反錢，每年繳納一筆保費(fèi)，以后孩子還能拿到一筆返還;聽起來實(shí)在太美好，實(shí)際呢?
相比消費(fèi)型，返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)貴了3-10倍，算來算去，相當(dāng)于我們用交的錢，額外買了一份理財(cái)險(xiǎn)。關(guān)鍵是，如果仔細(xì)的算下這份“理財(cái)險(xiǎn)”的收益率，賺取的收益恐怕還不如普通的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品高;而在保障上，返還型保險(xiǎn)的基本保障，可能也不如消費(fèi)型的更純粹。
小開的建議：背負(fù)房貸、車貸，預(yù)算有限，不要給孩子考慮返還型，先以消費(fèi)型為主，在保障方面，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)同樣可以選擇30年、70年或終身，剩下的保費(fèi)額外買一個理財(cái)產(chǎn)品，算下來收益不會相差太多，關(guān)鍵錢是在自己手里，更靈活。而且，買保險(xiǎn)最重要的就是保額要充足，返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品通常高保額的背后都意味著較高的保費(fèi)，付出的成本相比消費(fèi)型要高很多，這樣就失去了買保險(xiǎn)最初的目的，關(guān)鍵高額的保費(fèi)也不是一般家庭可以輕松承受的。
2、壽險(xiǎn)或附加壽險(xiǎn)功能的產(chǎn)品愛子心切的父母，把保險(xiǎn)當(dāng)成了對孩子的一種感情寄托，對于一些終身壽險(xiǎn)或附加了終身壽保障責(zé)任的“大而全”的產(chǎn)品更加傾向;認(rèn)為總能給孩子留下點(diǎn)什么，其實(shí)對于孩子來說，真的不適合。從兩個角度來看：
①、終身壽險(xiǎn)：是壽險(xiǎn)的一種，顧名思義，保障的期限到終身。在保障期間，只要出現(xiàn)身故風(fēng)險(xiǎn)，就能獲得經(jīng)濟(jì)賠償;相比較定期壽險(xiǎn)來說，這個類型，費(fèi)率更高，通常財(cái)產(chǎn)繼承時為了避稅會選擇此類保險(xiǎn)，普通家庭消費(fèi)的意義不太大，遠(yuǎn)不如定期壽險(xiǎn)的杠桿高。
②、附加壽險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)：市面上，有不少保險(xiǎn)即保障了重大疾病又附加了壽險(xiǎn)功能;聽起來好像花一份錢買到兩份保障，賺了。但如果仔細(xì)翻閱保單就會知道：這兩者保障責(zé)任通常不能同時享有，先發(fā)生哪一項(xiàng)，賠付后，合同就終止了;又或者說，作為重大疾病的主險(xiǎn)責(zé)任賠付后，作為附加的壽險(xiǎn)保障就只剩下幾萬的保額了，遠(yuǎn)不是我們想象的那樣。很多父母覺得，把壽險(xiǎn)作為一種強(qiáng)制儲蓄，每年固定的存入保費(fèi)，算是給孩子的一點(diǎn)積蓄。但或許有很多父母還沒有搞清楚，壽險(xiǎn)的受益人一定不能是被保險(xiǎn)人，也就是說孩子永遠(yuǎn)都不可能拿到這筆保險(xiǎn)金，除非你想給孩子的下一代;從通貨膨脹來看，這一點(diǎn)真的沒必要了吧~小開的建議：最適合壽險(xiǎn)的應(yīng)該是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，它的定義：保障家庭支柱風(fēng)險(xiǎn)來臨時，避免給其家庭帶來經(jīng)濟(jì)損失。加上國家規(guī)定10歲以下的小孩身故至多賠20w，10-18歲至多賠50w，所以綜合來看，壽險(xiǎn)不適合孩子。
3、聽起來總覺得很棒的教育金教育金，是給孩子未來準(zhǔn)備的一筆應(yīng)對教育費(fèi)用的保險(xiǎn)，隨著目前教育成本的不斷攀升，教育金穩(wěn)穩(wěn)的吸住了不少爹媽的眼球。
教育金：家長按照條款規(guī)定繳納保費(fèi)，孩子到了約定年齡后，(比如18歲開始領(lǐng)取，剛好覆蓋了高等教育階段的費(fèi)用。)教育金保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲蓄的功能，父母可以根據(jù)自己的預(yù)算或教育預(yù)期來選擇相應(yīng)的險(xiǎn)種和金額;但是一旦為孩子設(shè)立教育保障計(jì)劃后，就必須每年存入固定的金額，從而確保這個保障計(jì)劃的完成;暫且不說收益如何，就流動性而言是比較差的。小開的建議：教育金具有非常強(qiáng)制的儲蓄功能，所以購買了就要了解流動性風(fēng)險(xiǎn);它的流動型差，一旦投入后，就必須按照約定固定的支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，如果中途退保，通常損失都比較大。而且教育金不太屬于純保障型產(chǎn)品，所以小開覺得：教育金可以買，但不要著急;要先確保保障型的產(chǎn)品配置好后，有額外的資金再考慮。畢竟保障是要分先后的，做完基礎(chǔ)保障，再來錦上添花也不晚~雖然給孩子買保險(xiǎn)：宜早不宜遲;但在購買前，爸爸媽媽們也一定要熟記：
少兒醫(yī)保：新生兒出生后，盡快到所在社區(qū)辦理。重疾險(xiǎn)：保額要充足，首選消費(fèi)型、保費(fèi)低、杠桿更高。意外險(xiǎn)：小孩子好奇心強(qiáng)，愛探索，意外風(fēng)險(xiǎn)高，一年期繳保費(fèi)低。
百萬醫(yī)療：含社保藥報(bào)銷，保障特殊門診、門診手術(shù)、住院期間的治療，保額充足。小額醫(yī)療險(xiǎn)：填補(bǔ)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的1萬免費(fèi)額，應(yīng)對小病小災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
最后的最后，別忘了，父母才是孩子最大的保障，在給孩子考慮保障的時候，別忘了遵循先成人，后孩子的理念……