保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。像股票一樣，理財(cái)產(chǎn)品都有一定的風(fēng)險(xiǎn)。
一、分紅險(xiǎn)
與股票、貴金屬這樣激進(jìn)的投資產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)很低，它的投資方向主要是存款、債券等中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，期限長(zhǎng)、回報(bào)穩(wěn)定、受資本市場(chǎng)影響小、有著穩(wěn)健的收益，但并不是所有的人都適合投保購買。它是一種比較長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，一把情況下要持有10年以上才比較劃算。所以，分紅險(xiǎn)適合=有穩(wěn)定收入且不急于使用部分資金的投資者，這個(gè)可以為未來資產(chǎn)保值，或者給孩子儲(chǔ)備未來的生活資金。而對(duì)于那些急于尋找儲(chǔ)蓄替代品的投資者來說，可能分紅險(xiǎn)并不是首選，因?yàn)榉旨t險(xiǎn)中的分紅主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況，所以投資收益并不能得到保證，很有可能會(huì)低于銀行定期存款的利率。此外，如短期內(nèi)有大筆開支以及收入不穩(wěn)定的人群不適宜購買分紅險(xiǎn)，因?yàn)樗幌袢f能險(xiǎn)，可以在經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的時(shí)候暫停繳費(fèi)或者隨意的部分進(jìn)行領(lǐng)取，如果繳費(fèi)斷檔，會(huì)對(duì)投保者造成比較大的利益損失。
二、萬能險(xiǎn)
萬能險(xiǎn)是包括保險(xiǎn)保障功能并設(shè)有單獨(dú)保單賬戶的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，與分紅險(xiǎn)投連險(xiǎn)一同屬于人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品。除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保護(hù)生命保障外，萬能險(xiǎn)可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資賬戶資金的業(yè)績(jī)聯(lián)系起來。此外，還要注意識(shí)別投資風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中超過最低保證利率以上的測(cè)算數(shù)字只是對(duì)未來收益的假設(shè)，不能作為對(duì)未來收益的保證。最低保證收益率也要注意風(fēng)險(xiǎn)，大部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品通常只保證三年或五年，保險(xiǎn)公司有權(quán)調(diào)整最低保證利率。
三、投連險(xiǎn)
投連險(xiǎn)的設(shè)計(jì)初衷是滿足理財(cái)與保障兩大功能，但其中蘊(yùn)含著三大風(fēng)險(xiǎn)。
1.投資風(fēng)險(xiǎn)。投連險(xiǎn)是一種以投資功能為主，兼有保障功能的理財(cái)產(chǎn)品，一般只有投資賬戶的資金才產(chǎn)生收益，而投資賬戶有一定比例資金投資股市、或股票型基金，因此會(huì)受到市場(chǎng)漲跌影響，投資者在購買前要慎重考慮保險(xiǎn)公司的投資能力。
2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前投連險(xiǎn)的投資期限一般為10年到30年，雖然現(xiàn)在投連險(xiǎn)開始往短期化方向發(fā)展，但投資期限仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)長(zhǎng)于其他理財(cái)產(chǎn)品，而且投連險(xiǎn)退保成本除了退保費(fèi)，還有初始費(fèi)用的損失，所以投資者最好使用閑散資金進(jìn)行投資。
3.保障風(fēng)險(xiǎn)。雖然“保障+投資”是投連產(chǎn)品的一大賣點(diǎn)，但實(shí)際上許多投連險(xiǎn)只提供基本身故保障，對(duì)疾病、養(yǎng)老、意外基本沒有涉及，對(duì)投保人的大部分風(fēng)險(xiǎn)仍然沒有覆蓋，因此投保前要充分考慮自身的保險(xiǎn)需求