怎么樣合理安排多層次醫(yī)療保險(xiǎn)?
我國(guó)的社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系日益健全,就業(yè)人員享有職工基本醫(yī)療保險(xiǎn),城鎮(zhèn)居民享有城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn),農(nóng)村居民也基本上全部參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn),并且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保障水平也在逐步提高。然而,社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)只提供最基本程度的醫(yī)療保障,如果要獲得更高的保障水平,個(gè)人應(yīng)在此基礎(chǔ)上選擇和購(gòu)買(mǎi)合適的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。在當(dāng)前背景下,如何安排商業(yè)保險(xiǎn),讓投保人享有更加充分的醫(yī)療保障呢?以北京市的情況為例,分析現(xiàn)行社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度下商業(yè)保險(xiǎn)的空間。
門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)。根據(jù)上面的分析,以下兩部分門(mén)診費(fèi)用可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充:首先,在職參保人員一年內(nèi)門(mén)診花費(fèi)1800元以內(nèi)的部分;其次,參保人員一年內(nèi)門(mén)診費(fèi)累計(jì)超過(guò)1800元的部分,通過(guò)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)的上限是2萬(wàn)元,超過(guò)的部分需要自己承擔(dān),也需要借助商業(yè)保險(xiǎn)才能轉(zhuǎn)嫁。例如,某參保人員一年門(mén)診費(fèi)用超過(guò)41800元,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)的部分是20000元,個(gè)人除要自負(fù)21800元外,超過(guò)41800的部分也要完全由個(gè)人承擔(dān)。這樣,如果想要獲得更高水平的保障,只能求助于商業(yè)門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)。
住院醫(yī)療保險(xiǎn)。和門(mén)診醫(yī)療一樣,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)住院醫(yī)療費(fèi)用的保障也是按比例安排的。在職參保人員在這個(gè)范圍內(nèi)要承擔(dān)相應(yīng)的自負(fù)比例,同樣可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)減輕負(fù)擔(dān)。例如,某在職參保人員因病在三甲醫(yī)療住院共花費(fèi)50000元,按照相應(yīng)的報(bào)銷(xiāo)比例計(jì)算可得社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)42895元,其余7150元需要由個(gè)人自身承擔(dān),選擇合適健康險(xiǎn)產(chǎn)品可以減輕該部分個(gè)人負(fù)擔(dān)。
重大疾病保險(xiǎn)。在全國(guó)范圍內(nèi)北京是醫(yī)療保險(xiǎn)保障程度相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高。即便如此,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也只能向個(gè)人提供最多17萬(wàn)元的保障(即基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金和大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金都達(dá)到最高支付上限),超過(guò)的部分將由個(gè)人完全承擔(dān)。按照目前的規(guī)定,要得到最高17萬(wàn)元的保障,實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用要達(dá)到221389元,這時(shí)統(tǒng)籌基金負(fù)擔(dān)7萬(wàn)元,大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金負(fù)擔(dān)10萬(wàn)元,個(gè)人負(fù)擔(dān)51389元。22萬(wàn)元應(yīng)付普通疾病的治療已經(jīng)足,但對(duì)重大疾病動(dòng)輒上百萬(wàn)的治療費(fèi)用而言仍然是杯水車(chē)薪。顯然,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不能完全滿足重大疾病的費(fèi)用需要,個(gè)人應(yīng)選擇合適的商業(yè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品配合社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)共同化解重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。