編者按：對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款而言，往往保險(xiǎn)責(zé)任、賠償標(biāo)準(zhǔn)都會(huì)成為被保險(xiǎn)人關(guān)注的重點(diǎn)，而免責(zé)條款卻常常被忽略，正是這種主觀上的忽略為日后的理賠埋下了爭(zhēng)執(zhí)的種子?！ 慕粡?qiáng)險(xiǎn)條款的除外責(zé)任看交強(qiáng)險(xiǎn) 交強(qiáng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)險(xiǎn)的除外責(zé)任有著很大差異，為了使被保險(xiǎn)人的權(quán)益得到保障，在我們關(guān)注交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的同時(shí)，也要對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任免除有充分的理解與認(rèn)識(shí)?！ 〖?xì)分析機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款的除外責(zé)任，總結(jié)起來(lái)，無(wú)非是兩類?！ ∫活愂切柘葔|付后追償?shù)某庳?zé)任?！ 〗粡?qiáng)險(xiǎn)條款第九條規(guī)定?“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在本條（一）至（四）之一的情形下發(fā)生交通事故…………………對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付?！瓕?duì)于其他損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。（一）、駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；（二）、駕駛?cè)俗砭频模唬ㄈ?、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；（四）、被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的。對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償?！痹诒緱l中，為使機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人得到及時(shí)的救治，明確了保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)對(duì)人身傷害的搶救費(fèi)用予以墊付，保險(xiǎn)公司墊付搶救費(fèi)用后可以向致害人追償。保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)受害人生命體征穩(wěn)定后的醫(yī)療費(fèi)用，該費(fèi)用由致害人直接支付，這里強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)公司墊付的費(fèi)用是有責(zé)任限額限制與墊付范圍的，搶救費(fèi)用最高墊付金額為醫(yī)療費(fèi)用的賠償限額8000元人民幣；被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，搶救費(fèi)用的最高墊付限額為1600元人民幣，墊付范圍是人身傷害的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)墊付其它費(fèi)用。對(duì)保險(xiǎn)公司墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司有權(quán)向致害人追償，在傳統(tǒng)商業(yè)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司對(duì)除外責(zé)任所發(fā)生的費(fèi)用不予墊付與賠償?！ ∫活愂墙粡?qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付的除外責(zé)任?！ 〗粡?qiáng)險(xiǎn)第十條規(guī)定：“下列損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付：（一）因受害人故意造成的交通事故的損失；（二）被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；（三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失；（四）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用?！痹诒緱l中，第一項(xiàng)責(zé)任免除所指的故意行為是受害人對(duì)交通事故的后果發(fā)生存在主觀上心理方面的故意，在主觀心理上希望或者放任交通事故結(jié)果的發(fā)生，對(duì)此種情況，保險(xiǎn)公司可將其做為責(zé)任免除，需要區(qū)分的是受害人有故意違反交通規(guī)則的行為（例如：駕車逆向行駛），但受害人不希望或者放任交通事故的發(fā)生，此種情況保險(xiǎn)公司不能將其做為責(zé)任免除，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。
1、保險(xiǎn)人：是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。
2、投保單：又稱投保書(shū)，是投保人表示愿意同保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面申請(qǐng)。
3、保險(xiǎn)單：簡(jiǎn)稱保單，是保險(xiǎn)人與投保人之間訂立的保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面憑證。
4、批單：是指由保險(xiǎn)人出具的，證明保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人協(xié)商變更保單載明的合同內(nèi)容的文件。
5、特別約定：是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)單的基本條款外所作的其他約定，其內(nèi)容是保險(xiǎn)人與投保人對(duì)于保險(xiǎn)合同內(nèi)容的特殊約定，其效力優(yōu)于基本條款。
6、交通安全違法行為：是指違反道路交通安全法律、法規(guī)規(guī)定的行為。
7、交通事故記錄：是指機(jī)動(dòng)車在道路上因過(guò)錯(cuò)或者意外造成的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失事件的記錄。
8、責(zé)任限額：是指在責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。交強(qiáng)險(xiǎn)條款中的責(zé)任限額是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的人身傷亡、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失所分別承擔(dān)的最高賠償金額。
9、死亡傷殘賠償限額：是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的死亡傷殘費(fèi)用所承擔(dān)的最高賠償金額。死亡傷殘費(fèi)用包括喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。
10、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的醫(yī)療費(fèi)用所承擔(dān)的最高賠償金額。醫(yī)療費(fèi)用包括醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。
11、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的最高賠償金額。
12、搶救費(fèi)用：是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故導(dǎo)致受害人受傷時(shí)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會(huì)產(chǎn)生生命危險(xiǎn)，或者導(dǎo)致殘疾、器官功能障礙，或者導(dǎo)致病程明顯延長(zhǎng)的受害人，參照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門(mén)組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。
13、保險(xiǎn)責(zé)任：是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。實(shí)際上是保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任的依據(jù)和范圍，同時(shí)也是被保險(xiǎn)人要求賠償?shù)囊罁?jù)和范圍。
14、墊付：是指對(duì)于不屬于保險(xiǎn)合同約定的賠償保險(xiǎn)金的情形下，為了及時(shí)搶救道路交通事故受害人，保險(xiǎn)人代致害人暫時(shí)支付應(yīng)由其自行承擔(dān)的搶救費(fèi)用的情形，保險(xiǎn)人對(duì)于此部分費(fèi)用有權(quán)向致害人追償。
15、追償：是指保險(xiǎn)人代致害人暫時(shí)支付其應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)的搶救費(fèi)用后，保險(xiǎn)人按照法律法規(guī)的規(guī)定和保險(xiǎn)合同的約定，要求致害人償還墊付費(fèi)用的行為。
16、責(zé)任免除：又稱除外責(zé)任，是指依照法律規(guī)定或合同約定，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的范圍。
17、保險(xiǎn)期間：保險(xiǎn)人和投保人約定的保險(xiǎn)責(zé)任的有效期限，又稱保險(xiǎn)期限。
18、危險(xiǎn)程度增加：是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生危險(xiǎn)的可能性較保險(xiǎn)合同訂立時(shí)有所增加，如車輛被改裝、使用頻率較低的自用車輛改為經(jīng)營(yíng)性使用、運(yùn)輸普通物資的車輛改為運(yùn)輸危險(xiǎn)物品等。
交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定車主所必須投保的車險(xiǎn)品種，針對(duì)車主比較關(guān)注的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款主要內(nèi)容有哪些的問(wèn)題，下文將對(duì)此展開(kāi)詳細(xì)介紹。
第一章總則
第一條為了保障機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全，根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，制定本條例。
第二條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》的規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的投保、賠償和監(jiān)督管理，適用本條例。
第三條本條例所稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。
第四條國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)（以下稱保監(jiān)會(huì)）依法對(duì)保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。
公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)、農(nóng)業(yè)（農(nóng)業(yè)機(jī)械）主管部門(mén)（以下統(tǒng)稱機(jī)動(dòng)車管理部門(mén)）應(yīng)當(dāng)依法對(duì)機(jī)動(dòng)車參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的情況實(shí)施監(jiān)督檢查。對(duì)未參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，機(jī)動(dòng)車管理部門(mén)不得予以登記，機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)不得予以檢驗(yàn)。
第二章投保
第五條保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
為了保證機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的實(shí)行，保監(jiān)會(huì)有權(quán)要求保險(xiǎn)公司從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
第六條機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。保監(jiān)會(huì)按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率。
保監(jiān)會(huì)在審批保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，可以聘請(qǐng)有關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，可以舉行聽(tīng)證會(huì)聽(tīng)取公眾意見(jiàn)。
第七條保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)管理，單獨(dú)核算。
保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)每年對(duì)保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，并向社會(huì)公布；根據(jù)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總體盈利或者虧損情況，可以要求或者允許保險(xiǎn)公司相應(yīng)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。
國(guó)務(wù)院令修改后的保險(xiǎn)條例自5月1日起施行。強(qiáng)制保險(xiǎn)條款的最新規(guī)定也比原條款作了許多調(diào)整。有關(guān)部門(mén)也解釋了強(qiáng)制保險(xiǎn)條款的最新規(guī)定。最新的《強(qiáng)制交通保險(xiǎn)條例》首次規(guī)定，交通肇事罪應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車沒(méi)有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度。在道路交通事故中被保險(xiǎn)人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，不提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。
強(qiáng)制交通保險(xiǎn)條款的最新規(guī)定是什么呢？我們一起來(lái)了解一下，強(qiáng)制交通保險(xiǎn)條款的最新規(guī)定：如果酒后駕駛、毒品駕駛等造成損害，保險(xiǎn)公司應(yīng)在強(qiáng)制交通保險(xiǎn)的范圍內(nèi)繳納。根據(jù)現(xiàn)行的交通保險(xiǎn)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能要求賠償酒后駕車、吸毒等交通事故造成的損失。酒后駕車造成的事故，由于保險(xiǎn)公司拒絕賠償，這筆費(fèi)用必須由肇事者支付，如果肇事者的家庭經(jīng)濟(jì)本身有困難，就會(huì)出現(xiàn)欺負(fù)現(xiàn)象。交強(qiáng)險(xiǎn)條款最新規(guī)定得以實(shí)施，當(dāng)傷者被送到醫(yī)院救治后，肇事方就可以申請(qǐng)保險(xiǎn)公司支付最高為1萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用，打到傷者醫(yī)院的賬戶，先讓醫(yī)院對(duì)傷者進(jìn)行救治。
交通強(qiáng)制保險(xiǎn)條款還是有很多的最新規(guī)定的，我們一起來(lái)具體的了解一下，最新規(guī)定里面其中之一就引起國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的強(qiáng)烈關(guān)注，也就是說(shuō)，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，原條例規(guī)定的中資保險(xiǎn)公司可以修改。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)公司承擔(dān)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)。強(qiáng)制強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這標(biāo)志著我國(guó)正式向外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面開(kāi)放階段。
外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入意味著，根據(jù)交通強(qiáng)制保險(xiǎn)條款的最新規(guī)定，在保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放后，中國(guó)消費(fèi)者有更多的選擇，這也增加了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司改進(jìn)的動(dòng)力和壓力。提高產(chǎn)品質(zhì)量，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，汽車保險(xiǎn)索賠已被許多業(yè)主批評(píng)也將得到有效解決。
第618號(hào)國(guó)務(wù)院令公布修改后的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，自5月1日起施行。交強(qiáng)險(xiǎn)條款最新規(guī)定也比原條款做出了許多的調(diào)整。有關(guān)部門(mén)也對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)條款最新規(guī)定進(jìn)行了相應(yīng)的解釋。
交強(qiáng)險(xiǎn)條款最新規(guī)定首次明確了交通違法要與交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車沒(méi)有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度。在道路交通事故中被保險(xiǎn)人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，不提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。
交強(qiáng)險(xiǎn)條款最新規(guī)定：醉駕、毒駕等造成損害的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)給予賠付。根據(jù)現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)條例，醉酒、吸毒等駕車發(fā)生交通事故造成損害，保險(xiǎn)公司可不理賠。醉酒駕駛引發(fā)的事故，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司拒絕賠償，這筆費(fèi)用必須要肇事者墊付，如果肇事者家庭經(jīng)濟(jì)本身也困難，就出現(xiàn)了扯皮的現(xiàn)象。交強(qiáng)險(xiǎn)條款最新規(guī)定得以實(shí)施，當(dāng)傷者被送到醫(yī)院救治后，肇事方就可以申請(qǐng)保險(xiǎn)公司支付最高為1萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用，打到傷者醫(yī)院的賬戶，先讓醫(yī)院對(duì)傷者進(jìn)行救治。
在交強(qiáng)險(xiǎn)條款最新規(guī)定中，有一條引起了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的強(qiáng)烈關(guān)注，那就是由原來(lái)?xiàng)l例中規(guī)定的中資保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)修改為保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這標(biāo)志著我國(guó)正式向外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面開(kāi)放階段。
根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條款最新規(guī)定全面放開(kāi)車險(xiǎn)市場(chǎng)后，對(duì)于中國(guó)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，外資險(xiǎn)企的加入意味著更多的選擇；對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司增加了提高服務(wù)質(zhì)量和加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力與壓力。一直被廣大車主所詬病的車險(xiǎn)理賠難也將得到有效的解決。
日前廣州市公安局交警支隊(duì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)管局、廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合召開(kāi)新聞通報(bào)會(huì)公布六大新舉措,調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)“無(wú)責(zé)賠付”條款,并提高“快處快賠”采用率。
據(jù)廣州市公安交警部門(mén)統(tǒng)計(jì),截至今年8月21日,“快處快賠”實(shí)施8個(gè)月來(lái),僅有23557宗輕微真正“快處快賠”,并獲得保險(xiǎn)公司賠償；而沒(méi)有依法履行立即撤除事故現(xiàn)場(chǎng)、恢復(fù)交通義務(wù)的事故則高達(dá)71452宗,當(dāng)事人寧愿被交警處罰。而省保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人坦承,“快處快賠”個(gè)案只占廣州輕微事故總數(shù)的17.1%。
據(jù)了解,廣州出臺(tái)快處快賠措施,很多人都抱著贊賞的態(tài)度,卻因?yàn)榉?wù)點(diǎn)太少（全市僅6家）、交通事故協(xié)議書(shū)取用不易等原因背上“不便民”的指責(zé),影響了采用率。而阻礙“快處快賠”順利推行的最大的阻力則來(lái)自于交強(qiáng)險(xiǎn)的“無(wú)責(zé)賠付”條款。條款規(guī)定,機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故時(shí),無(wú)責(zé)方承保公司應(yīng)在無(wú)責(zé)賠付的死亡傷殘1萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用1600元和財(cái)產(chǎn)損失400元限額內(nèi)向受害人賠償,體現(xiàn)保護(hù)交通事故受害人的立法宗旨,但很多機(jī)動(dòng)車車主表示難以接受。
六大新舉措
舉措1“快處快賠”服務(wù)點(diǎn)增至23家從8月26日開(kāi)始,廣州保險(xiǎn)業(yè)按照每區(qū)(市)兩個(gè)服務(wù)點(diǎn)的基本布局,將交通事故保險(xiǎn)快速理賠業(yè)務(wù)在全市十區(qū)二市全面推開(kāi),新增快速理賠服務(wù)點(diǎn)17家,加上去年建立的6個(gè),目前共有23個(gè)快速理賠服務(wù)點(diǎn),僅南沙區(qū)因無(wú)合適廠家暫未設(shè)服務(wù)點(diǎn)。據(jù)悉,23家服務(wù)點(diǎn)的選擇既要滿足覆蓋區(qū)域廣,又要盡可能位于交通便利的主干道旁,而且均為具有資質(zhì)的汽車修理廠或4S店,可確保保險(xiǎn)服務(wù)品質(zhì)。
舉措2“無(wú)責(zé)賠付”400元不再由無(wú)責(zé)方墊付廣東保監(jiān)局、廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及時(shí)推出了交強(qiáng)險(xiǎn)全責(zé)方承保公司代無(wú)責(zé)方墊付制度。該項(xiàng)制度通過(guò)保險(xiǎn)公司之間的協(xié)作,由有責(zé)方車輛承保的保險(xiǎn)公司墊付無(wú)責(zé)方當(dāng)事人的無(wú)過(guò)錯(cuò)400元賠償款,然后再由無(wú)責(zé)方車輛承保的保險(xiǎn)公司與有責(zé)方承保的保險(xiǎn)公司之間通過(guò)內(nèi)部財(cái)務(wù)制度予以解決,使保險(xiǎn)理賠過(guò)程更加人性化和高效率。
舉措3五大途徑方便車主獲取《交通事故協(xié)議書(shū)》廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要求廣州市所有保險(xiǎn)公司在車主購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)或商業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)時(shí),與保險(xiǎn)單證一起為每輛機(jī)動(dòng)車免費(fèi)提供2份《交通事故協(xié)議書(shū)》,供當(dāng)事人發(fā)生輕微交通事故時(shí)使用。同時(shí),每名前往保險(xiǎn)快速理賠服務(wù)點(diǎn)辦理索賠的車主,也可以在理賠點(diǎn)領(lǐng)取《交通事故協(xié)議書(shū)》。市公安交警部門(mén)還將《協(xié)議書(shū)》在廣州金盾網(wǎng)上公布,供車主和駕駛員在網(wǎng)上下載打印并使用,在交警部門(mén)的違法處理、車管、事故處理窗口均提供《協(xié)議書(shū)》,交警在日常巡邏執(zhí)法中也會(huì)隨身攜帶。
舉措4公布“快處快賠”流程圖為使廣大車主和駕駛員及保險(xiǎn)公司理賠人員、服務(wù)點(diǎn)工作人員更加清楚地了解當(dāng)事人自行協(xié)商處理輕微交通事故和保險(xiǎn)快速理賠工作,市公安交警部門(mén)和廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)共同制定了《廣州地區(qū)輕微交通事故自行協(xié)商和保險(xiǎn)快速理賠流程圖》,要求所有23個(gè)服務(wù)點(diǎn)將該《流程圖》公布在服務(wù)大廳內(nèi),市公安交警部門(mén)也將該《流程圖》在廣州金盾網(wǎng)上公布,以方便廣大車主、司機(jī)了解、辦理及接受社會(huì)群眾監(jiān)督。
舉措5公共評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)駐服務(wù)點(diǎn)查勘、定損、核價(jià)由于保險(xiǎn)快速理賠服務(wù)點(diǎn)將增加到23個(gè),廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要求各保險(xiǎn)公司對(duì)不能派出理賠工作人員駐理賠服務(wù)點(diǎn)工作的,可以委托專業(yè)公共評(píng)估機(jī)構(gòu)或其他保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)代其查勘、定損、核價(jià)；或在20分鐘內(nèi)指派本公司理賠工作人員到快速理賠服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行查勘、定損、核價(jià),以確保快速理賠的高效,最大程度地方便車主辦理理賠。
舉措6交警與保險(xiǎn)公司聯(lián)手打擊保險(xiǎn)詐騙廣州保險(xiǎn)業(yè)密切配合公安部門(mén),聯(lián)手打擊利用輕微交通事故進(jìn)行的違法犯罪行為。一是對(duì)于可疑的輕微交通事故,交警部門(mén)將協(xié)助保險(xiǎn)公司對(duì)涉嫌違法的當(dāng)事人進(jìn)行調(diào)查；二是對(duì)多次索賠的機(jī)動(dòng)車,保險(xiǎn)公司將通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行理賠跟蹤,將可疑人員和車輛報(bào)公安部門(mén)查處；三是廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正著手建立交強(qiáng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái),屆時(shí)理賠信息和交通違法行為將在市交警部門(mén)和保險(xiǎn)業(yè)之間實(shí)現(xiàn)共享,對(duì)多次索賠的機(jī)動(dòng)車或駕駛?cè)俗詣?dòng)預(yù)警,保險(xiǎn)公司將可疑人員和車輛報(bào)市公安部門(mén)查處,有效打擊保險(xiǎn)詐騙的違法犯罪行為。
根據(jù)該條款,投保人簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)按照保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算。對(duì)于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過(guò)程中發(fā)生交通事故致使受害人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失、依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任,保險(xiǎn)公司將按照合同約定對(duì)每次事故在保監(jiān)會(huì)確定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。
條款中載明,在５萬(wàn)元死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下,保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)等１１項(xiàng)費(fèi)用,以及被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。 在８０００元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下,保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費(fèi)等７項(xiàng)費(fèi)用。對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用,保險(xiǎn)公司在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。
條款明確表示,交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付的有“受害人故意造成的交通事故的損失”等四種情況。 條款亦載明,交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動(dòng)機(jī)制。 據(jù)悉,《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)辦法》和《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)比率表》將另行制定。
保監(jiān)會(huì)表示,每輛機(jī)動(dòng)車只需投保一份交強(qiáng)險(xiǎn),重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)效。消費(fèi)者投保交強(qiáng)險(xiǎn)的渠道很多,如保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客服電話、電子商務(wù)網(wǎng)站、代理人、銀行、郵政局等。
解析
交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行無(wú)責(zé)賠償 在事故發(fā)生后將實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)先行,商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)補(bǔ)充的原則。 記者從中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)處了解到,由于新的道路交通法７６條確立了無(wú)責(zé)賠償?shù)脑瓌t,因此交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償也將依照此原則。這意味著今后在交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行后,事故中的車輛也將互為責(zé)任,進(jìn)行賠償。
例如：甲乙兩車追尾未發(fā)生人員傷亡僅發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失,甲車無(wú)責(zé),而乙車有責(zé),那么乙車將對(duì)甲車進(jìn)行賠償,最高賠償是２０００元。而甲車雖然無(wú)責(zé),但也需給乙車賠償,限額最高４００元。還有一種情況,如果甲乙兩車相撞,互相都有責(zé)任的情況下,則兩車都將賠償有責(zé)賠償限額,最高２０００元。 賠償額需考慮修車成本 “實(shí)際賠償金額還需考慮修車成本?！痹摌I(yè)內(nèi)人士表示,“在上述第一個(gè)例子里,如果乙車的修車費(fèi)只要２００元,那么甲車只賠償２００元即可。 而在第二個(gè)例子中,如果乙車的修車成本要１０００元,而甲車的修車成本要３０００元,那么甲車給乙車１０００元,乙車只需要賠給甲車２０００元。對(duì)于甲車剩余的修車費(fèi)用,甲車可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。”
交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠付本人
駕駛員駕車去天津,在行駛時(shí),與超速的車發(fā)生了剮蹭,駕駛員把頭磕破了?！鞍l(fā)生交通事故時(shí),本車駕駛員和車上的乘客并不在交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)?！北１O(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部工作人員表示。 記者在交強(qiáng)險(xiǎn)條款的第五條看到,“交強(qiáng)險(xiǎn)的受害人,是指因保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人,但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車的車上人員、被保險(xiǎn)人?！?
對(duì)此,保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部工作人員表示,交強(qiáng)險(xiǎn)主要是對(duì)第三者進(jìn)行賠償,而本車駕駛員和車上人員并不在第三者的責(zé)任范圍內(nèi),所以交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償。 對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士建議消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。
據(jù)悉,目前新款商業(yè)車險(xiǎn)中已經(jīng)將車上人員責(zé)任險(xiǎn)由以前的附加險(xiǎn)改為基本險(xiǎn),消費(fèi)者可以在購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)后單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。
四種情況交強(qiáng)險(xiǎn)不賠
小劉開(kāi)著他的愛(ài)車去西單,在回家時(shí)不小心撞壞了一輛出租車的保險(xiǎn)杠。在賠償修車費(fèi)用的同時(shí),司機(jī)提出讓小劉賠償幾天的停駛費(fèi)。
保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部工作人員表示：“交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償停駛費(fèi)?！?交強(qiáng)險(xiǎn)條款第十條規(guī)定：受害人故意造成的交通事故損失；被保險(xiǎn)人（車主）所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故,致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失；因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用,交強(qiáng)險(xiǎn)不予賠付。
保險(xiǎn)公司賠償范圍
Ａ．在５萬(wàn)元死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi),以及被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。
Ｂ．在８０００元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、必要的合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用,保險(xiǎn)公司在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。
保險(xiǎn)公司先墊付理賠費(fèi)用
７月１日正式實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)后,理賠原則將發(fā)生重大變化。過(guò)去發(fā)生交通事故后,是車主自己先墊付費(fèi)用,然后到保險(xiǎn)公司報(bào)銷,而現(xiàn)在則需要由保險(xiǎn)公司先墊付費(fèi)用。 交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款的第七條指出,事故發(fā)生有人員受傷,并且情況危急的情況下,醫(yī)院將參照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門(mén)組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn),進(jìn)行搶救?！叭绻枰t(yī)院搶救時(shí),將由醫(yī)院先進(jìn)行搶救,然后再和保險(xiǎn)公司結(jié)算費(fèi)用。”保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)處董波處長(zhǎng)表示。 條款規(guī)定,四種情況保險(xiǎn)公司墊付：1、駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；2、駕駛?cè)俗砭岂{車的；3、雪被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被盜搶期間肇事的；4、雪被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的。 對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用,保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償。
李某受雇于史某,無(wú)證駕駛客車發(fā)生意外撞死他人,事后判定由于無(wú)證駕駛而拒絕理賠。近日,史某一紙?jiān)V訟將公司告上法庭。結(jié)果,市中級(jí)人民法院對(duì)此案作出最終判決,判定即使是無(wú)證駕駛出的事故,保險(xiǎn)公司依然要按規(guī)定進(jìn)行理賠。據(jù)了解,在去年年底,史某雇傭李某駕駛一輛小型普通客車載客,而李某卻是無(wú)證駕駛,在316省道上發(fā)生意外,與騎自行車的楊女士相撞,致使楊女士重傷,經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效后死亡。
交警部門(mén)認(rèn)定,事故的全部責(zé)任由駕駛者承擔(dān),死者對(duì)事故無(wú)需負(fù)任何責(zé)任。事故發(fā)生后,駕駛者李某以交通肇事罪被提起公訴,并在刑事附帶民事調(diào)解中一次性賠償楊女士親屬死亡賠償金、喪葬費(fèi)、贍養(yǎng)費(fèi)等共計(jì)11萬(wàn)元。而在這之前,史某為肇事車輛投保了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),保險(xiǎn)規(guī)定的死亡傷殘賠償最高限額也是11萬(wàn)元。于是在判決之后,車主史某便向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。
在受理此案例時(shí),保險(xiǎn)公司認(rèn)為,根據(jù)已經(jīng)生效的刑事附帶民事調(diào)解書(shū),對(duì)受害人履行賠償義務(wù)的是駕駛?cè)死钅扯皇鞘纺?。而史某在法律上不承?dān)賠償責(zé)任且實(shí)際上也沒(méi)有承擔(dān)賠償責(zé)任,因此,判定史某無(wú)足夠理由要求保險(xiǎn)公司支付賠償金,拒絕理賠。史某在得到拒賠的結(jié)果后,一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上法院,要求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額內(nèi)賠付受害人人身?yè)p害11萬(wàn)元,同時(shí)承擔(dān)本次起訴的訴訟費(fèi)用。
在經(jīng)過(guò)對(duì)事實(shí)的認(rèn)定之后,法院認(rèn)為,交強(qiáng)險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn),對(duì)車不對(duì)人,只要保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中發(fā)生交通事故、符合賠償條件,保險(xiǎn)公司都應(yīng)賠償。最后,法院支持了原告史某的訴訟請(qǐng)求,一審判決被告保險(xiǎn)公司應(yīng)該在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠償原告史某11萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司不服一審判決,繼續(xù)提起上訴。在中級(jí)人民法院的二審審理之后,法院認(rèn)為原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚,證據(jù)充分,適用法律正確,應(yīng)予維持,遂終審判決：駁回上訴,維持原判。在交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)車不對(duì)人的情況下,保險(xiǎn)公司有義務(wù)履行保險(xiǎn)條款,依法作出賠付。